Транзакция

Наверняка, многие из вас сталкивались со словом «транзакция» применительно к банковской карте. Но многие почему-то не понимают его. Так вот краткое определение транзакции:

Транзакция – это любая операция на банковской карте, связанная с изменением ее счета.

Оплатили товар в магазине – сделали транзакцию, сняли деньги в банкомате – еще одна, а может быть перевели деньги на другую карту… Ну вы поняли. Где есть любое движение денег по счету карты, там водятся и таинственные транзакции. А вот теперь для неленивых, давайте подробнее.

Кратко о произношении

С английского перевода «transaction» – операция, сделка, договор. Традиционно в России и странах СНГ транзакция произносится через «З». Но есть и другой общепринятый вариант написания и произношения, который тоже близок к английскому – транСакция. Вариант через «З» все же является более принятым. Оба варианта означают одно и то же.

Виды и типы транзакций

Конечно, можно их делить по типу операций: ну как мы выше рассматривали снятие, оплата и т.д. Но изначально транзакции деля по другому принципу технологии:

  1. Онлайн – проводятся в режиме реального времени. Обязательно используются технологии подтверждения платежа.
  2. Оффлайн – выполняются отложенно.

С оффлайн транзакциями мы познакомимся немного ниже, а пока онлайн.

Участники транзакции

В любой транзакции по банковской карте участвуют 3 основные стороны:

  1. Банк, который принимает платеж. Например, обслуживающий POS терминал в магазине, к которому вы и прислоняете свою карту. Это банк-эквайер.
  2. Банк, вашей карты. Тут все просто, ведь карточка должна принадлежать какому-то банку. Это банк-эмитент.
  3. Платежная система, которая выступает посредником-каналом между предложенными выше банками. Популярные на текущий день – Visa, MasterCard, МИР.

То же самое на картинке:

Порядок транзакции

Теперь немного покажем схему того, как собственно происходит транзакция:

  1. Передаем карточку продавцу магазина (суть не меняется, может вставить в банкомат или терминал, войти в Сбербанк Онлайн и т.п., но с кассиром как-то привычнее).
  2. Продавец аккуратно проводит карту по POS-терминалу. В этом время устройство считывает все доступные ему сведения с карты, зашитые на магнитной ленте или чипе.
  3. Информация с устройства в зашифрованном виде улетает в банк-эквайер – кому и принадлежит считыватель.
  4. Эквайер передает эти данные в центр обработки данных (ЦОД) платежной системы. Именно она будет отвечать за снятие и перевод денег. Она же проводит проверку карты на мошенничество, она же может отменить транзакцию. К слову, такие проверки могут проводиться и самими банками.
  5. Из ЦОД информация передается уже эмитенту. Который и делает последние проверки вплоть до баланса, ввода ПИН кода, дневных лимитов и списывает деньги со счета. На конечной точке транзакции возможна конвертация валюты при трансграничных переводах. Многие во время этого натыкаются на проблемы с недополучением сумм и больших комиссий – так плательщик может оплатить полную сумму, но до конечного банка она может и не дойти целиком. Обращайте внимание на совершение таких платежей особенно в международных крупных магазинах. С Алиэкспресс подобное может быть заметно на предварительном списании денег с карты при покупке и дальнейшим изменением точного баланса – после проверки баланс немного сходится.
  6. После списания происходит обратное распространение информации: от эмитента в ЦОД, из ЦОДа в банк-эквайер, а тот уже передает информацию об успешно проведенной транзакции вам на чеке.

Вот такой путь проходит во время одного платежа. А этот один платеж в нашем случае и есть та самая транзакция. Но и здесь есть уже нюансы, вроде бы все договорились и хэппи энд. Но нет! Деньги у банка ушли в магазин (причем не от банка владельца карты), но на карточке, производившей оплату, они всего лишь заблокировались, до получения соответствующих документов от эквайера эмитентом. И вот здесь может быть задержка вплоть до месяца… Но это уже не наши проблемы.

Оффлайн транзакции

При этом виде транзакции происходит непосредственная проверка баланса на карте. Деньги на ней сразу же блокируются. Обмена данными с банками не происходит, но транзакция фиксируется на считывающем устройстве.

По завершению дня или в другой оговоренный период все данные с устройства передаются в процессинговый центр банка, где и происходит уже их дальнейшая обработка. Но суть в том, что первоначальные операции строятся без коммуникации.

Применяется там, где невозможно установить прямую связь.

Номер транзакции

Любой успешно проведенной транзакции присваивается свой номер в банке. Если быть точнее, в обоих банках – и эмитенте, и эквайере. В одном на списание, в другом на пополнение. Вот пример номера транзакции в Сбербанке

Нередко этот номер требуется для быстрой идентификации платежа в случае проблемы с ним. Используется, например, при обращении в службу технической поддержки по телефону или через специальную форму обратной связи.

Нередко номер транзакции указывается и на чеке!

Отмена транзакции или запрет

В некоторых случаях транзакция может быть отменена любой стороной. Причем, это может произойти чуть позже проведения платежа, во время его (например, сообщение «Транзакция запрещена») или даже гораздо позже (ChargeBack). Мы уже писали об этом выше в примерах. Здесь лишь приведем список наиболее частых вариантов. Вдруг платеж у кого-то из читателей не прошел, но требуется узнать причину его отмены. Вот наш список:

  1. Карта заблокирована.
  2. Недостаточный баланс.
  3. Ограничения на карте – например, на совершение международных или онлайн-платежей.
  4. Неправильно введен PIN.
  5. Подозрения в мошенничестве – применяются техники от стоп-листа карт до анализа устройств и «поведения» платежей.
  6. Технические проблемы – где-то что-то не работает, будь то сервер или линия коммуникации.
  7. Ошибка в номере счета получателя и других реквизитах.

При большинстве возникших проблем лучший способ разрешить ситуацию – обратиться в свой банк. В случае проблемы в некоторых случаях из-за известной блокировки транзакций их можно и отменить, например, при борьбе с мошенниками.

Видео про отмену транзакции по карте (ChargeBack):

В общем, при любой странной ситуации не обращайтесь на наши сайты, а звоните в банк. Надеюсь, что вы разобрались, что такое транзакция по банковской карте, ну а если нет:

Транзакция

(Transaction)

Банковская транзакция, транзакция на рынке Форекс

Транзакция по банковской карте, онлайн транзакция и оффлайн транзакция, совершение сделки по покупке/продаже финансовых инструментов

    Раздел 1. Определение транзакции, банковская транзакция.

    Транзакция – это совершение договора по покупке/продаже финансовых инструментов, в том числе и на международном валютном рынке. Под банковской транзакцией подразумевают осуществление банковской операции по простому банковскому переводу денежных средств с одного счета на другой, при этом транзакция может осуществляться как внутри банка, так и между банками. Транзакцией также называют соглашение или сделку, при которой двумя сторонами рассматриваются и принимаются некоторые уступки в ходе заключения договоренности (мировая сделка).

    Банковская транзакция — это операция, состоящая в переводе денежных средств с одного счета на другой; сделка купли-продажи.

    Определение транзакции, банковская транзакция

    На валютном рынке Forex под транзакцией понимается торговая операция, которая имеет отношение к открытию/закрытию позиций. Транзакция валютный рынок – это ряд торговых операций, при совершении которых средства переходят из базовой валюты в валюту котировки, либо наоборот. Валютный рынок Forex построен на транзакциях, то есть спекулировании на курсах валютных пар и иных финансовых инструментов, или сделках между продавцом и покупателем. Все транзакции отражаются на балансе и истории сделок трейдера валютный рынок Forex. Участниками валютного рынка, в том рынка, являются крупнейшие банки мира, инвестиционные и страховые компании, суммы сделок (транзакций) которых зачастую достигают многомиллионных значений.

    Более детально транзакция характеризуется как единичное действие, имеющее лишь два состояния — выполнена (1), не выполнена(0). «Внутри» нее возможна сложная алгоритмическая цепочка действий, однако внешне состояние транзакции определяется именно как совокупность выполненияневыполнения в заданном порядке всех «вложенных» действий, которые по отдельности не рассматриваются.

    Совокупность операций взаимодействия держателя карточки с процессинговым центром при осуществлении платежа по карточке или при получении наличности. Транзакция изменяет состояние карточного счета держателя карточки. Различают:

    — on-line транзакиции, перед выполнением которых выполняется соединение с процессинговым центом для авторизации;

    off-line транзакции, при которых между участниками платежной системы нет непосредственной связи.

    Например существуют два вида транзакций: онлайн транзакция и оффлайн транзакция. В первой происходит перевод денег владельца электронной карты в реальном времени с центром. В оффлайн, происходит обмен между участниками реального времени. Но так же транзакция может быть исполнена без электронной пластиковой карты, например с одного счета, на другой. Примером может служить выдача заработной платы рабочему на счет в банке или используется для отражения банковского учета. Из всех возможных денежных переводов вариант «со счета на счет» обычно самый дешевый — средняя комиссия составляет примерно 0,3–1% от суммы перевода. Правда, такие переводы иногда происходят обычно медленно, особенно если речь идет о разных банках и странах. Операция происходит быстро, если счета открыты в одном банке или в банках-партнерах. На существует и минус: обычно получатель денег по такому переводу должен заплатить до 1% от той суммы отправки. Любители обходить запреты пользуются другим видом транзакции – просто пополняют счет того человека, кому переводят деньги.

    Соглашение между покупателем и продавцом, для продажи актива.

    Интернет открыл перед человеком невиданные ранее возможности. Теперь если мы хотим помыть жалюзи, то смотрим в сети способы этого нелегкого дела. При покупке автомобиля или мобильного телефонного аппарата – не забываем проконсультироваться в виртуальном мире о лучших моделях и их преимуществах. Во всем этом есть только один неприятный момент – практически в каждой статье встречаются непонятные термины и определения. В этом отношении показательна банковская тематика. Вот уж где действительно шагу нельзя сделать, не «вступив» при этом в какое-нибудь заковыристое словечко. Одно из самых распространенных определений – транзакция, означающая совершение операции по пластиковой карте. Но не все так просто. Анализом того процесса, который таит в себе транзакция, и займемся.

    Интересно, что до сих пор так точно и не установлено правильное написание этого слова. Два варианта (транзакция и трансакция) совсовершенно точноно равноправны и присутствуют в официальных документах различных финансовых учреждений.

    Слово имеет латинские корни («transactio» означает договор или совершение). Если обобщать, то транзакцией является любая операция, повлекшая за собой изменение состояния счета клиента.

    Так, вполне законно транзакцией называются пополнение карты, снятие наличных в банкомате, осуществление переводов и т.п. Но чаще всего это определение встречается при совершении оплаты платежной картой в торговой точке.

    Прокатывая банковскую карту через терминал, кассир вряд ли понимает, какие процессы при этом происходят. А вот клиенту знание процедуры не помешает (все-таки речь идет о его деньгах и их безопасности).

    Что же представляет собой типичная транзакция в магазине? Это несколько связанных друг с другом этапов.

    Прежде всего, нужно понимать, что имеются два основных участника: банк-эмитент (ему принадлежит пластиковая карта) и банк-эквайер (обслуживает торговую точку, предоставляя ей POS-терминал). В чем вообще суть операции? В том, что банк-эквайер хочет получить от банка-эмитента разрешение на проведение транзакции. Прокатывая платежное средство через терминал, кассир отправляет в виде потока зашифрованной информации запрос, содержащий необходимые для осуществления транзакции данные. Это номер карты, срок ее действия, ФИО владельца и т.д. В общем, все, что содержат магнитная полоса или чип.

    Транзакция (Transaction) — это

    Посланный запрос летит… нет, не в банк. А в специальную организацию, называемую процессинговым центром. Хотя стоит сделать поправку. У некоторых банков (как правило, самых крупных) имеется собственный процессинговый центр. Другие же учреждения вынуждены заключать договор либо с отдельной организацией, либо с другим банком. Процесс, в котором участвует процессинговый центр, называется «запрос на авторизацию». Авторизация (от англ. «authorization») – это разрешение на совершение транзакции. Функция процессингового центра заключается в обработке информации и пересылке ее далее в банк-эмитент.

    Проверив сведения и сопоставив их со своими данными, банк-эмитент отправляет процессинговому центру разрешение на совершение транзакции, которое заключается в присвоении операции кода авторизации.

    Окончательный этап прост – получив разрешение, банк-эквайер осуществляет транзакцию, результатом которой является чек из POS-терминала и пересылка денег со счета клиента на счет магазина.

    Описанная транзакция называется также «онлайн-транзакцией», что показывает осуществление ее в реальном времени. Как вы понимаете, бывает и транзакция оффлайн. Она может осуществляться с помощью импринтера (устройство, которое делает оттиск лицевой стороны карты). При этом заполняется слип, который позже передается в банк-эмитент для оплаты. Примерно такая же схема может быть в случае оплаты гостиничных услуг или ренты автомобиля.

    Популярным вопросом является возможность отмены транзакции. Вообще, следует заметить, что банк может отменить очень многие операции (при желании, конечно). Какие усилия для этого нужно приложить, разбирать не будем (просто знайте, что возможность отмены и исправления ошибки есть).

    Конечно же, транзакцию отменить можно. Правда, сейчас мы говорим об операции в ТСП (торгово-сервисном предприятии). В случае снятия наличных в банкомате, к примеру, когда купюры на руках, какая уж тут отмена?

    Легче всего аннулировать транзакцию в тот же день, что и производилась оплата. На каждом терминале есть специальная функция. Если же терминал уже отгружен (данные передались в банк), то следует обращаться в финансовое учреждение, которое выпустило «пластик».

    Транзакция (Transaction) — это

    Если у вас нет счета в банке, и вы не собираетесь его открывать, то самый лучший выбор транзакции для вас – воспользоваться специальными системами денежных переводов в тех же банках, на почте либо в других пунктах. При переводах по Украине свои услуги предлагают 18 банковских и небанковских систем, а за границу – 17.

    В первом случае к привычным нам Ощадбанку и украинской почте прибавились банковские системы, самые известные из которых «СОФТ» (Укрсоцбанк), PrivatMoney (Приватбанк) и «Аваль-Экспресс» («Райффайзен банк аваль»).

    Для международных переводов чаще всего используют Western Union, MoneyGram, Anelik, Contact, VIP money Transfer, Unistream, VMT.

    Позитив таких трансакций (особенно при переводе денег за границу) это высокая скорость. Правда, за нее придется больше заплатить. Главный недостаток – высокая стоимость, которая колеблется от 1,5% до 11% от переводимой суммы.

    В денежных переводах тоже есть свои ограничения. Например, без открытия банковского счета с помощью систем денежных переводов можно перевести только сумму до тысячи долларов. Правда, есть и свои ухищрения – обычно сумму разбивают на меньшие и делают несколько переводов. Кроме того, в отличие от переводов на текущий банковский счет, где деньги хранятся неограниченный срок (до его закрытия), перевод по специальной системе сохраняется в течение 45 дней – в разных системах по-разному. И если за это время его не заберут, то деньги вернутся отправителю.

    Для любых денежных переводов существует общая проблема – деньги можно не получить, если:

    неправильно указали получателя денег;

    неправильно указали адрес пункта выплаты перевода;

    потеряли секретный код перевода.

    Все вышеперечисленные проблемы можно решить. Нужно позвонить в службу поддержки системы переводов, услугами которой вы пользовались (обычно работает круглосуточно), «заморозить» перевод, а потом при первой возможности подойти в отделение и откорректировать необходимые данные.

    При этом у большинства систем разные способы решения проблемных ситуаций. Так, большинство банков вернут деньги при отмене перевода, если он еще не был получен адресатом, но оставят себе комиссионные. В других потеря секретного кода – не проблема, потому что получить перевод можно предоставив паспорт и указав имя и фамилию отправителя. А вот процедура изменения имени получателя в некоторых системах может занять достаточно долгий срок.

    Чтобы избежать мошенничества, нужно переводить деньги только тем, кого знаете, и не обращать внимания на привлекательные предложения по выгодному вложению денег; приобретению различных товаров по низкой цене; возможности выиграть в лотерее или на тотализаторе. Кроме того, не пересылайте денежным переводом предварительные платежи для получения займа; будьте внимательны, если вам по объявлению предлагают после перевода вернуть потерянные ценности или домашнее животное. И не верьте сказкам о денежных средствах, которые хотят перевести на ваше имя незнакомые вам лица, правительства африканских стран и лотерейные магнаты, или телефонным звонкам от правоохранительных органов, которые просят деньги для знакомых, потому что с ними случилась беда.

    Транзакция (Transaction) — это

    Как во время любых транзакций, в случае оплаты пластиковыми карточками могут возникнуть свои сложности. Студентка Юлия Котляренко рассказывает: «Однажды я расплачивалась своей картой в магазине, транзакция почему-то не прошла. Не удалась операция, банк выдал информацию, что карточка может быть краденой, и ее вообще заблокировали. А на эту карточку мне родители деньги присылали. Я позвонила в банк, мне сказали, что будут разбираться, и разбирались два или три дня – а я сидела без денег, обзванивала своих знакомых, чтобы взять взаймы и как-то выжить».

    Причин ошибок банкоматов несколько. Тарас Волобуев, начальник управления развития бизнеса Дельта Банка, объясняет их так: «Сбой выдачи наличных средств может произойти на одном из этапов транзакции: в самом терминале (поломка или сбой в работе банкомата), сбой связи и процессинга. То есть сбой происходит, когда оборудование не может обработать операцию. В таком случае вероятны несколько сценариев развития ситуации: сумма остается заблокированной, но со счета не списывается, но бывает и такое, что сумма со счета списывается. Однако все эти ситуации довольно легко могут быть решены при обращении в банк».

    Часто одном магазине установлены терминалы разных банков, и если происходит ошибка считывания в одном из них, а в другом – все в порядке, то у владельцев карт возникает впечатление, что терминалы одних банков не принимают кредитные карты других. Однако это неправда, потому что: «Банки-эквайеры, выдающие пластиковые карты населению, являются членами платежных сетей visa и MasterCard. Поэтому банкоматы visa принимают карты MasterCard и, наоборот, банкоматы MasterCard принимают карты visa. – рассказывает Тарас Волобуев. — Однако в Украине действует еще одна платежная система – НСМЭП (национальная система международных электронных платежей), которая является отдельной системой, которая обслуживает только чиповые карты. В этом случае банкоматы системы НСМЭП вряд ли примут пластиковые карты систем visa и MasterCard. И, хотя теоретически банкоматы НСМЭП можно настроить на прием карт с магнитной лентой, этот процесс довольно затратный, и вряд ли будет реализован повсеместно».

    От всех ошибок во время вышеперечисленных транзакций не застрахуешься. Главное, нужно быть максимально внимательным, чтобы не стать их причиной. И быть готовым ко всему – в первую очередь к тому, что разрешения ситуации от неудавшейся транзакции придется подождать.

    Удаленная банковская транзакция – это совокупность операций, которые сопровождают удаленное взаимодействие покупателя и платежной системы. В качестве примеров удаленных транзакций можно привести оплату товаров через Интернет, использование банкоматов, расчеты в точках продаж. Обычно транзакция включает в себя запрос, выполнение задания и ответ. Однако в случает банковских транзакций эти три составляющие представляют собой денежные средства передаваемые по линиям связи. Поэтому вопрос защиты удаленных банковских транзакций является актуальным и существует большое количество механизмов и средств их защиты. В этом направлении прилагаются серьезные усилия, как в практическом, так и в теоретическом плане, используются самые последние достижения науки, привлекаются передовые технологии.

    Обычным людям объяснить простыми словами что это такое – транзакция, можно так. Транзакция — это термин в переводе с латинского означает «соглашение». В финансовой сфере транзакция определяется как выполнение ряда операций с использованием денежных средств на банковских счетах. Проще говоря, под транзакцией подразумевают процедуру, когда покупатель (клиент) добровольно перечисляет со своего счёта денежные средства лицу, которое продало ему товар или оказало услугу.

    Это такие процедуры, как:

    • внесение денежных средств на карточку или счет;
    • снятие или перевод денег с карты;
    • продажа, покупка ценных бумаг, акций с использованием банковской карты;
    • оплата с помощью карты товара либо услуги через интернет, терминалы.

    Банковская транзакция бывает двух видов, которые определяются по условиям ведения операций, степени участия сторон:

    1. Онлайн транзакция. Связь между сторонами осуществляется в режиме реального времени напрямую или и с помощью посредников. Причём они могут быть в любой точке мира. К подобным сделкам относятся: оплата карточкой товаров в разных торговых точках, переводы, осуществляемые между картами, получение займа через интернет, снятие в банкоматах наличных денег.
    2. Оффлайн транзакция. Проводится, когда участники сделки не имеют связи друг с другом. Для проведения этих операций непосредственного участия сторон не требуется. Они могут проходить с задержкой времени. Это такие операции, как получение зарплаты, списание денежных средств по безналу, другие сделки.

    Существует определённый алгоритм действий, заранее установленный для каждого вида транзакции. Его условия одинаковы применительно к любым участникам, ситуациям. Отменить сделку можно только по её завершению, изменения в процессе операции невозможны.

    Как осуществляется транзакция

    Механизм проведения данной операции типичен для всех случаев. Чтобы точнее понять, что это такое – транзакция по банковской карте, можно рассмотреть пример с оплатой товара банковской картой в супермаркете. В операции участвуют не физическое лицо (покупатель) и супермаркет (продавец), а 2 финансовые организации. Одна из них называется банком-эмитентом, другая – банком-эквайром. Первая выпускает и обслуживает карту, вторая занята обслуживанием терминала в магазине, где проходит сделка.

    Транзакция предполагает 4 действия и осуществляется в следующей последовательности:

    1. Чтобы покупатель совершил покупку, банком-эквайром запрашивается разрешение банка-эмитента на денежный перевод. Этот запрос становится возможным в момент, когда банковская карточка оказывается в платёжном устройстве. Защитная лента на пластике, соприкасаясь с терминалом, отправляет зашифрованные данные, в которых содержится информация о владельце карты, её реквизитах и другие сведения.
    2. Запрос, который сформирован таким образам, отправляется в специальную организацию (процессинговый центр) для проверки. Такой центр может быть собственным у достаточно крупной финансовой организации с большой клиентской базой. Более мелкие организации обзаводятся для таких целей посредниками (заключают с ними договор), куда они будут направлять запрос для проверки данных клиента. Процессинговый центр обрабатывает его, создаёт «запрос на авторизацию» и отсылает банку-эмитенту.
    3. Далее полученный банком результат сверяется со сведениями, имеющиеся в его базе данных. По итогу сверки сделка наделяется уникальным кодом. Его получение свидетельствует, что банк-эквайр дал положительный ответ по запросу. Это код получает и процессинговый центр. В сделке будет отказано, если данные в силу различных причин не пройдут проверку.
    4. Завершает процедуру анализ данных в банке-эквайре, проведение транзакции. В результате этого с банковской карты списываются необходимые денежные средства, которые пересылаются на счёт магазина. Покупателю выдаётся чек, который подтверждает, что транзакция прошла успешно. Произошло списание с его карты требуемой суммы.

    Все операции отражаются в базе данных финансовых организаций независимо от того, проведены они успешно или нет.

    Функционирование банковской системы – работа достаточно сложная. Но, рассматривая показанный выше пример, человеку становится понятно, как с банковской карты списываются его денежные средства. Каждую секунду в мире проводится масса подобных операций.

    Сегодня внедрение современных технологий позволяет владельцам банковских карточек совершать технически сложные сделки буквально за несколько секунд. При этом им гарантированы безопасность, конфиденциальность, полная сохранность его персональных данных. Поэтому всем держателям карт важно понимать суть транзакции, с которой он постоянно сталкивается в современном мире!

    2010 г.

    Темпоральная организация данных для решения проблем КИС

    Сергей Лизин, АНО «Информационная Мордовия» (Саранск)

    Производители СУБД и корпоративных платформ активно соревнуются в разработке новых функциональных возможностей своих продуктов. Однако многие проблемы, такие как совместная обработка данных или управление их жизненным циклом, могут быть решены проще и эффективнее посредством технологий управления данными.

    Увеличение объема информации и развитие информационных систем – два взаимосвязанных процесса: рост объемов данных требует развития средств их обработки, совершенствование которых стимулирует обработку все больших массивов данных. Сегодня практически в каждой более-менее крупной организации деятельность строится вокруг корпоративной информационной системы (а зачастую и нескольких систем), большинство из которых построены на основе реляционных систем управления базами данных по трехзвенной архитектуре: клиентские приложения – серверы приложений – серверы баз данных. При разработке каждой такой системы приходится решать ряд проблем, связанных с управлением данными.

    Проблема отслеживания изменений

    Одной из наиболее сложных сегодня остается задача управления конкурентным доступом к данным. Обычно под решением данной задачи подразумевают защиту от проблем «грязного» чтения (dirty read), неповторяющегося чтения (non-repeatable read) и потерянного обновления (lost update). Для решения проблемы «грязного» чтения, которая заключается в чтении данных, записанных отмененной операцией, вполне может быть достаточно средств сервера баз данных, реализующих стандартные транзакции.

    Решение же проблемы неповторяющегося чтения (состоящей в отличии результатов первичного и последующего чтения данных одним клиентом, не изменявшим их), а также проблемы потерянного обновления (возникающей при одновременном изменении различными клиентами одного и того же значения элемента, при котором более раннее изменение теряется) средствами транзакций на уровне только сервера баз данных и/или сервера приложений эффективно лишь в отношении серверных задач обработки данных, которые выполняются на сервере приложений или сервере баз данных в фоновом режиме по заранее заданному алгоритму и без активного участия пользователя.

    Однако защиту от аналогичных проблем требуется обеспечивать и при ручной обработке данных пользователями с использованием их клиентских приложений. Основное отличие здесь заключается в том, что каждый пользователь работает не напрямую с данными, содержащимися в СУБД, а с некоторой их локальной копией, загруженной в клиентское приложение. Зачастую это приводит к тому, что когда два пользователя сохраняют изменения в одном и том же элементе данных (причем их исправления могли касаться разных его свойств), более раннее изменение теряется, причем клиент, чье изменение потеряно, может некоторое время этого даже не видеть.

    Считается, что защита от подобного рода проблем должна обеспечиваться логикой приложения за счет более активного использования транзакций. Но не все проблемы конкурентного доступа можно обойти программно за счет дополнительных проверок и транзакций. И ключевой фактор здесь – человек. Невозможно выделить программным образом последовательность чтений и записей пользователем данных, составляющих атомарную операцию. Следовательно, нельзя и откатить такую транзакцию при изменении данных чтения – система просто не в состоянии определить, какое количество последних действий пользователя образуют единое целое, да и какие из прочитанных им данных учел пользователь при принятии решения. Что же остается делать?

    Как и во всех случаях, когда предотвратить проблему невозможно, все усилия должны быть сконцентрированы на ее отслеживании. Причем в корпоративных системах управление конкурентным доступом – далеко не единственное направление, где требуется решение задачи отслеживания изменений. Другой очень важной проблемой является сложность выявления данных, на основе которых сформированы другие, как правило, обобщенные данные. В качестве характерного примера можно привести различного рода отчеты, формируемые на основании данных из системы и не сохраняющиеся в ней. Определить в будущем источники формирования каждого сводного показателя отчета можно лишь при условии неизменности исходных данных.

    В качестве одного из решений здесь возможно введение административного запрета редактирования данных, по которым сформированы отчеты, однако это далеко не всегда возможно, да и не слишком удобно. А с другой стороны, вполне обычным является процесс, когда после сдачи первичного отчета в последующем, при выявлении неточностей, эти неточности исправляются, а на основании исправленных данных формируется уточненный отчет (таков, к примеру, порядок в отношении налоговой отчетности).

    В общем виде целью отслеживания изменений является возможность получения данных, существовавших в системе (локальной копии данных) на момент принятия пользователем решения об изменении данных, формирования отчета и т.п. Кроме того, зачастую также требуется наличие информации об авторстве изменений и исправлений. Причем сведения нужны относительно всех модификаций, а не только последних, так как ошибки в данных (умышленные или неумышленные) могли быть внесены ранее, а другие пользователи в дальнейшем основывались на них.

    Особенно актуальной данная задача выглядит в свете повсеместного перехода от бумажных информационных ресурсов к электронным ресурсам, в которых требуется придание данным юридической значимости (посредством ЭЦП). Отдельно следует отметить, что речь здесь идет не о придании юридической значимости отдельным документам, передаваемым между организациями, а о формировании полностью юридически значимого массива данных, любая выборка из которого также имеет официальный статус. Естественно, что при этом должна обеспечиваться персональная ответственность лиц, формирующих данный информационный массив. Особенно это важно для государственных систем, где каждый служащий имеет свои полномочия и несет соответствующую ответственность.

    Задача отслеживания модификаций данных также крайне важна для обеспечения их синхронизации при совместной обработке данных в нескольких информационных системах. Если системы работают последовательно (то есть данные из первой системы служат сырьем для второй), то все относительно просто. Сложнее дело обстоит с организацией параллельной обработки данных, например, при управлении мастер-данными. Здесь широко применяется централизованная модель, при которой все мастер-данные хранятся в выделенной системе, однако это не всегда удобно и возможно, особенно при взаимодействии информационных систем различных организаций. Кроме того, такая модель не основана на технологии управления данными, а представляет собой лишь архитектурное решение.

    Если вернуться к государственным информационным системам, то организация параллельной обработки данных в электронных информационных ресурсах, каждый из которых содержит юридически значимую информацию, является одним из основных инфраструктурных элементов подхода к построению электронного правительства.

    Транзакционные и нетранзакционные данные

    Для решения задачи отслеживания всех производимых модификаций разумно использовать технологии темпоральных баз данных. Но на сегодняшний день полноценные промышленные реализации темпоральных баз данных, по сути, отсутствуют. Что любопытно, они вполне могли появиться лет пять-десять назад, но в силу модных тенденций в сфере управления данными, сместивших акценты в сторону поддержки XML и решения задач интеграции, темпоральные технологии остались в стороне. Некоторые современные СУБД содержат специализированные механизмы, которые позволяют использовать фоновую версионность значений атрибутов. Однако ее далеко не всегда удобно использовать.

    Но важнее другое – реляционная модель данных предоставляет весьма широкие средства, которые вполне могут быть использованы для решения перечисленных выше проблем. Может быть, и не стоит искусственно расширять эту модель дополнительной временной размерностью?

    Данные, обрабатываемые в каждой информационной системе, можно разделить на транзакционные и нетранзакционные. Транзакционные данные – это данные, каждая запись которых относится к фиксированному моменту времени и содержит сведения, фиксированные на данный момент времени, не изменяющиеся в будущем. Соответственно, нетранзакционными являются все остальные данные.

    Транзакционные данные обычно представляют собой повторяющиеся примеры событий, явлений, происшествий одного и того же типа. Сюда относятся все заявки, счета, накладные – да и вообще все документы (как сущности), так как все они зафиксированы (это уже оформленные документы) и привязаны к некоторому моменту времени (времени их составления или регистрации).

    Нетранзакционные данные, которые часто называют справочными или базовыми данными, представляют собой списки однотипных объектов: сущностей, предметов и абстрактных категорий. Как правило, это разнообразного рода справочники и классификаторы, другими словами – мастер-данные или, как частный случай, нормативно-справочная информация.

    Нетрудно заметить, что связь между этими двумя категориями данных, как правило, односторонняя: при описании транзакционных схем могут использоваться как транзакционные, так и нетранзакционные данные, а при описании же нетранзакционных данных, как правило, используются только нетранзакционные данные. Например, при составлении накладной используются несколько справочников (контрагентов, номенклатуры), а основанием для накладной может служить, например, счет.

    С другой стороны, если не принимать во внимание конкретное информационное представление данных и процедуры их архивации и утилизации, то можно утверждать, что количество информационных объектов транзакционных данных постоянно увеличивается, так как регистрация каждого нового события вызывает появление новой записи. В то же время, количество информационных объектов нетранзакционных данных является относительно постоянным.

    Значение каждой записи транзакционных данных, как правило, остается неизменным с момента ее фиксации. Исключения составляют случаи коррекции записи по причине неточностей или ошибок, что, кстати, в информационной системе обычно рассматривается как не совсем корректное действие – коррекция должна проводится отдельной операцией. Нетранзакционные данные не привязаны к конкретному моменту времени, но в течение своего жизненного цикла они могут определяться, а значения атрибутов каждого элемента таких данных могут изменяться.

    Таким образом, проблема отслеживания модификаций, в основном, актуальна для нетранзакционных данных. Для транзакционных данных она имеет смысл лишь в части отслеживания исправлений.

    Одной из основных причин появления проблем, связанных с представлением нетранзакционных данных, является то, что нетранзакционные данные часто воспринимаются как условно-постоянные и, как следствие, имеющие статичное представление в базах данных. Для записи данных в SQL используются операторы вставки (insert), изменения (update) и удаления (delete). Как правило, эти операторы используются весьма прямолинейно: появился новый объект – вставили новую запись, изменились его характеристики – обновили их, исчез объект – удалили запись. Справедливости ради, следует отметить, что для повышения ссылочной целостности вместо операции удаления в настоящее время все больше используется обновление дополнительного атрибута (статуса) записи.

    Однако операция обновления тоже не безобидна. Прекращение существования объекта – это новая информация, и результатом должно быть не общее сокращение информации в базе данных, а наоборот, ее увеличение. Аналогично, при изменении характеристик одного из объектов поступает новая информация, и общий объем информации в базе данных также должен увеличиваться. То же самое можно сказать и про исправления. Другими словами, информационные элементы должны хранить информацию о жизненном цикле реальных объектов, а не повторять его.

    Используя термины SQL, можно говорить, что для прекращения существования объектов и изменения их характеристик недопустимо использование операторов delete и update. Эти операторы являются служебными и должны использоваться исключительно в служебных целях: для перемещения, архивации и утилизации массивов данных. Таким образом, можно сделать вывод, что все данные, циркулирующие в базе данных, должны быть транзакционными; нетранзакционные данные должны представляться в виде цепочки транзакционных данных.

    Темпоральность в реляционной СУБД

    Транзакционные данные, как правило, ассоциированы только с одним значением времени. Для обеспечения же управления конкурентным доступом и реализации раздельного отражения в состоянии базы данных операций исправления требуется использование битемпоральной модели, включающей действительное и транзакционное время. Действительное время – это время, указывающее на время актуальности существования и значений атрибутов реальных объектов. Транзакционное время – время внесения новых сведений об объекте в информационную систему.

    Двойная темпоральность позволяет не просто более точно описать модель системы, но и определить операцию исправления. Для этого в дополнение к существующей записи с неправильным значением вносится корректирующая запись с тем же действительным временем, текущим транзакционным временем и исправленными значениями.

    Кроме расширения возможностей представления данных в информационной системе, использование битемпоральной модели позволяет обеспечить управление конкурентным доступом в части защиты от проблем неповторяющегося чтения. Это достигается за счет того, что в рамках одной операции (транзакции) при обработке данных используется ограничение на выборку данных: используются только записи, внесенные в информационную систему до начала транзакции.

    Двойная темпоральность данных в сочетании с управлением данных в режиме «только вставка» позволяет обеспечивать хранение вместе с данными сведений о пользователе, внесшем изменения, а также его электронную цифровую подпись, рассчитанную на основании внесенных данных. Это позволяет организовать юридически значимое хранилище данных с разделением персональной ответственности за их содержание.

    Кроме того, данная технология позволяет обеспечить возможность отслеживания данных, которые существовали в системе до внесения пользователем изменений. Аналогичным же образом можно отследить первичные данные, находившиеся в системе при формировании вторичных данных, при условии сохранения вместе с вторичными данными штампа времени, по состоянию на которое они сформированы.

    При этом следует отметить, что в трехзвенной архитектуре здесь возможны конфликтные ситуации, связанные с тем, что между временем чтения данных и моментом внесения изменений в данные могут быть внесены изменения другим пользователем. Чтобы защититься от этого, имеет смысл использовать два транзакционных времени: основное транзакционное время – транзакционное время внесения изменений; и транзакционное время чтения данных – для отслеживания основного транзакционного времени данных, на основе которых производилась обработка.

    В данной модели в чистом виде невозможно отобразить исчезновение (удаление) объекта. Однако, кроме появления, исчезновения элементов данных и изменения их атрибутов, с ними могут происходить также такие события, как объединение, присоединение, разделение, выделение, реорганизация. Для реализации требуемых операций необходимо использовать дополнительную таблицу, причем соответствующее событие должно отображаться в ней в виде перехода (вектора) с указанием предшествующего идентификатора (null при появлении элемента) и нового идентификатора (null при исчезновении элемента). Используя подобный подход, несколькими взаимосвязанными записями можно отразить в состоянии базы данных любую из перечисленных выше операций.

    Существенной проблемой является обеспечение мягкой модернизации информационных систем вместе с соответствующими взаимосвязями между ними. В первую очередь, сложность составляет необходимость модернизации метаданных и обеспечение работы с данными прошлых периодов в соответствующей схеме данных. Важное значение имеет также сохранение связанности систем при изменении структур данных без дополнительной разработки, а лишь за счет соответствующей перенастройки связей.

    По сути, кроме жизненного цикла элемента данных и жизненного цикла его атрибутов, имеет смысл рассматривать еще два жизненных цикла метаданных: жизненный цикл классов (таблиц) и жизненный цикл атрибутов классов (столбцов таблиц). Для их описания требуются дополнительные таблицы, в которых так же, как и для отражения в состоянии базы данных операций над элементами данных, используются переходы.

    На рисунке изображена структура для представления данных по описанной технологии. Для связи записей выделена дополнительная таблица транзакций, в которой хранятся транзакционное время чтения, транзакционное время записи, сведения об авторе и его электронная цифровая подпись. Это дополнительно позволяет осуществлять ручной откат транзакций, а также в некоторой степени сократить объем памяти, требуемой для хранения информации о пользователях и ЭЦП. Все таблицы элементов объединены в единую таблицу, которая содержит поле, указывающее на класс элемента. Также в одну таблицу объединены и все таблицы значений, и эта таблица содержит поля ссылок на таблицу элементов и таблицу атрибутов.

    Заключение

    К преимуществам данной модели можно отнести значительное повышение уровня ссылочной целостности, раздельное отражениев состоянии базы данных операций изменения и исправления данных, возможность организации частичной защиты от проблем конкурентного доступа к данным, решение проблемы отслеживания источников вторичных данных, обеспечение отслеживания авторства и возможность формирования юридически значимого массива данных.

    Темпоральная организация данных позволяет значительно упростить их совместное редактирование в нескольких информационных системах, а темпоральная организация метаданных – предоставить возможность мягкой модернизации структур данных и обеспечение работы с данными прошлых периодов в соответствующей схеме данных.

    Описанный подход может быть применим при построении систем самого различного назначения, в первую очередь, систем (подсистем) управления мастер-данными или нормативно-справочной информацией. В частности, использование описанной технологии может решить множество проблем при построении одного из основных компонентов электронного правительства – Системы реестров государственных услуг.

    Каждый раз, используя банковскую карту для оплаты товаров, снятия денежных средств или осуществления переводов, клиентом банка осуществляются определенные транзакции. И хотя все транзакции занимают всего несколько минут, полный цикл операций является достаточно обширным процессом, который включает в себя отправку запросов на списание денег, их обработку и выполнение.

    Транзакцией является любая операция с банковской картой, выполнение которой приводит к изменению состояния счета клиента. Транзакция может осуществляться в режиме реального времени (онлайн) и в режиме оффлайн.

    Онлайн-транзакции требуют обязательного подтверждения платежа в момент осуществления оплаты или перевода денежных средств.

    К онлайн-транзакциям относятся денежные переводы между картами, операции снятия наличных средств в банкоматах, расчетные операции в торговых точках и магазинах. Рассмотрим процесс выполнения онлайн-транзакции на примере оплаты товара в торговом центре.

    В выполнении операции задействованы три стороны:

    • банк-эквайер, обслуживающий выбранную торговую точку (именно его POS-терминал установлен в магазине);
    • банк-эмитент, обслуживающий платежную банковскую карту;
    • международная платежная система, являющаяся промежуточным звеном при проведении расчетных операций (Visa, MasterCard и т. д.).

    Порядок онлайн-транзакций

    Расчетная транзакция начинается с момента передачи платежной карты кассиру и считывания POS-терминалом данных, необходимых для оплаты (номера карты, периода ее действия, фамилии владельца и других сведений, зашифрованных на магнитной ленте). Считанная информация передается в банк-эквайер, обслуживающий POS-терминал (как правило, магазины заключают специальные договора на обслуживание терминалов, согласно которым с каждой транзакции взимаются комиссии).

    Полученные данные передаются банком-эквайером в центр обработки данных (ЦОД) международной платежной системы, обслуживающей карту.

    В ЦОД проводится проверка на наличие или отсутствие платежной карточки в стоп-листе (в стоп-листе могут оказаться карты, подозреваемые в мошенничестве), в результате чего операция одобряется или отклоняется.

    После этого информация передается в процессинговый центр банка-эмитента, в котором происходит одобрение платежа. Здесь транзакция проверяется на легальность: выполняется проверка наличия достаточного количества средств для совершения операции, проверяется соответствие введенного PIN-кода реальному значению. Кроме того, выполняется проверка на предмет превышения установленного лимита на выполнение операций.

    Ответ банка-эмитента направляется обратно, через ЦОД, к банку-эквайеру и магазину. Реквизиты платежа выводятся на чек, который передается покупателю.

    Рассмотренные действия при совершении онлайн-операций завершают взаимодействие покупателя и магазина. Но сам процесс транзакции на этом не заканчивается. Дело в том, что средства с карточки не списываются сразу: они временно блокируются. В магазин средства переводятся со счета эквайера, а с карты они списываются только после того, как банк-эквайер передает эмитенту финансовый документ на их списание. Это может происходить в течение нескольких дней или даже месяца.

    Оффлайн-транзакции проводятся по другому принципу. Они проходят без проверочных действий удаленной стороной и одобрения либо отклонения. Сделка одобряется предварительно, остаток средств на банковской карте резервируется, а все реквизиты платежа сохраняются в памяти платежного терминала.

    Оффлайн-транзакция производится позже, когда накопленные в терминале сведения передаются по каналам связи в обслуживающий банк. С момента запроса на выполнение платежа до момента фактической оплаты проходит, как правило, несколько дней.

    Оффлайн-транзакции применяются в тех случаях, когда отсутствует возможность установления связи с процессинговым центром в режиме реального времени (в самолетах, автобусах, такси и т. д.).

    Запрет и отмена транзакций

    Самыми распространенными транзакциями являются платежи в магазинах, денежные переводы и снятия наличных средств. Есть несколько причин, по которым транзакции могут быть запрещены.

    Самые распространенные из них:

    • банковская карта была заблокирована;
    • на банковской карте отсутствует достаточное количество средств, необходимых для выполнения операции;
    • платежная карта имеет установленные ограничения по совершению платежей;
    • срок действия платежной карты истек;
    • допущена ошибка при введении PIN-кода;
    • банковская карта внесена в стоп-лист по подозрению в отмывке средств, мошенничестве и т. д.;
    • существуют технические проблемы (на сайте, с банкоматом и т. д.).

    Если запрет операций не связан с недостаточным балансом карты, для устранения проблем необходимо обращаться в обслуживающий банк. В некоторых случаях транзакции могут быть отменены по инициативе самих клиентов (конечно, если речь не идет о снятии наличных). О возможности отмены транзакций нужно знать и для того, чтобы иметь возможность вернуть средства, списанные с карты мошенническим путем.

    Проще всего отменить операцию в тот день, в который она совершалась.

    Функция отмены операций есть в самих терминалах.

    Если данные с терминалов уже были переданы в банк, обращаться следует в само финансовое учреждение.

    Оставить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *