Страхование туриста

Как правильно использовать медицинскую страховку за границей

Миллионы россиян летом едут на пляжные курорты. И если с правилами обращения за медпомощью на российских курортах наши граждане знакомы, то за границей возникают проблемы. О том, как правильно использовать свой страховой полис за рубежом – в обзоре «Вестника АТОР».

В начале летнего пляжного сезона тема «что делать со своей страховкой и как обращаться за медпомощью за рубежом» становится как никогда актуальна. «Вестник АТОР» побеседовал об этом с Юлией Алчеевой, исполнительным директором крупнейшего игрока на рынке монотуристического страхования – страховой компании ERV. И вот что узнал.

Юлия Алчеева, исполнительный директор страховой компании ERV, крупнейшего игрока на рынке монотуристического страхования в России

ИЗУЧАЕМ ПОЛИС

В составе турпакета у каждого туриста есть страховой полис – «по умолчанию». В зависимости от того, с какой страховой компанией сотрудничает ваш туроператор, этот «базовый» полис будет содержать различные условия.

Сэкономим время читателей сразу: никакие базовые страховки, входящие в турпакет «по умолчанию», не покрывают спортивных рисков (прыжков с парашютом, полетов на дельтаплане, погружения с аквалангом и т.п.) и не покрывают риски осложнений беременности (кроме базовых страховок компании ERV, которые включают риски осложнений беременности на сроке до 12 недель). Для всех этих рисков вы должны будете купить (строго до отпуска!) отдельный страховой полис – через турагента или непосредственно в страховой компании. О страховании беременных и рисках .

Прочитав правила и условия страхования (и, если надо, позвонив в страховую компанию до отпуска), стоит уяснить для себя, входят ли в вашу страховку такие распространенные на пляжном отдыхе в южных странах риски как: солнечные и тепловые удары и солнечные ожоги, травмы, полученные на водных горках, инфекционные заболевания. Важно также и то, чтобы страховка покрывала риски обострения хронических заболеваний: по статистике страховой компании ERV (кстати, у этой компании все эти риски в базовую страховку входят), именно на обострения различных хронических заболеваний приходится до 50% обращений туристов к врачам на отдыхе.

Если вас по каким-либо причинам не устраивают условия вашей базовой страховки, вы можете попросить турагента заменить вам страховку на расширенную от той же компании. Однако практика показывает, что гораздо проще и дешевле купить второй полис на сайте страховой компании. Почему выгодно иметь на отдыхе несколько полисов – .

О том, что покрывают, а что не покрывают страховки, и как выбрать полис, можно узнать .

ФРАНШИЗА И ЛОЖНАЯ ЭКОНОМИЯ

Туристу сразу следует узнать у турагента, с франшизой ли его страховка, входящая в пакет или без нее. Как правило, базовые страховки идут с франшизой: это означает, что расходы на медицинские услуги зарубежных врачей до определенной суммы чека (как правило, 30 долларов или евро) вы будете нести самостоятельно, а уже услуги на сумму свыше этого «порога» будет брать на себя страховая компания.

«Следует понимать, что та страховка, которая идет у туриста в турпакете – это не привычный ОМС. Зарубежная медицина платная, а «базовые» полисы почти всегда идут с франшизой. Поэтому туристу заранее следует озаботиться наличием на отдыхе денежных средств на оплату услуг врачей», – говорит Юлия Алчеева, исполнительный директор страховой компании ERV.

Эксперт особо отмечает, что в практике страховщиков было немало случаев, когда туристы пытались по тем или иным причинам сэкономить на «неопасных», с их точки зрения случаях, за которые, как они считали, им пришлось бы платить свои деньги, и это приводило к печальным последствиям, а иногда и смерти.

«Здоровье и жизнь – своя и близких – не стоят 30 долларов. Пропущенные самими туристами симптомы могут оказаться признаком очень серьезных заболеваний. Поэтому за рубежом никогда не стоит прибегать к самолечению», – говорит г-жа Алчеева. Статистика страховщика знает достаточно случаев, когда из-за экономии 30 долларов «на франшизе» человек в итоге попадал в больницу надолго или, увы, уходил в мир иной.

ЗАЧЕМ ТУРИСТУ ДЕНЬГИ В ОТПУСКЕ

Вопрос для темы «как использовать страховку в отпуске» совсем не праздный, а как раз первоочередной. В практике страховщиков, увы, часто встречаются случаи, когда туристы, отправляющиеся на отдых за рубеж (особенно это распространено в странах, предлагающих отдых по системе «все включено» – Турция, Тунис, Греция, Мексика, Доминикана и пр.) практически не берут с собой даже минимальные суммы денег. Более того, даже не утруждаются пополнить баланс телефона, чтобы совершать звонки в роуминге (рассчитывая на то, что в отеле «есть Wi-Fi»).

Такая установка часто приводит к тому, что у туриста не оказывается с собой денег на те действия, которые ему наверняка понадобится совершить за границей, чтобы получить медицинскую помощь.

Так, туристу понадобятся деньги на балансе телефона, чтобы позвонить и поговорить с сотрудником call-центра страховой компании (потом эти деньги возместят, но это потом, а звонить надо здесь и сейчас).

Кроме того, элементарные соображения безопасности говорят о том, что деньги на балансе телефона туристу могут пригодиться в самых разных ситуациях – позвонить гиду, если отстал от экскурсии, срочно позвонить родственникам, находясь вне зоны покрытия wi-fi и пр.

О ценах на роуминг этим летом и сколько нужно иметь денег на балансе – .

Далее, у туриста должна быть с собой (в номере, в кошельке) некоторая сумма наличных (минимум 100 долларов или евро), чтобы вызвать такси, которое отвезет его в клинику.

«Россияне, особенно жители мегаполисов с «круглосуточной» жизнью, по правде говоря, не до конца осознают, что и ритм жизни, и ритм работы медучреждений за рубежом сильно отличается от наших реалий. Лишь в немногих странах типа Турции врач сможет приехать к вам в отель (но и то далеко не всегда и не везде). Стоит понимать, что совсем не все частные клиники работают круглосуточно или в выходные, часто надо будет добираться до государственной больницы. В Доминикане, Таиланде, в Греции и других странах туристу практически всегда придется брать и оплачивать на месте такси, чтобы доехать до клиники, которую ему посоветовали в страховой компании, либо до ближайшей из них. В ERV мы возмещаем такие расходы – причем и на обратную дорогу до отеля – но туристу нужны деньги в отпуске, чтобы сперва оплатить это такси», – подчеркивает Юлия Алчеева из ERV.

Достаточная сумма денег должна быть и на банковской карте туриста.

«Отнюдь не всегда турист попадает в ту клинику, у которой есть прямой договор с его страховой компанией. Например, в случае травмы на экскурсии или иной серьезной ситуации в отеле скорая доставит человека в ближайшую клинику и там может потребоваться оплата на месте. Да, после отпуска мы тоже возместим эти расходы по чеку, но банковская карта всегда должна быть на этот случай с собой», – добавляет исполнительный директор ERV.

Но совсем не всегда туристу вообще надо звонить в страховую. Об этом – далее.

КУДА И КАК ОБРАЩАТЬСЯ ЗА МЕДПОМОЩЬЮ ЗА ГРАНИЦЕЙ: ТРИ СЦЕНАРИЯ

Алгоритм поведения на отдыхе при травмах и других инцидентах, а также при первых признаках недомогания – такой же, как и в России.

1. «Скоропомощная» ситуация

«Если у вас ситуация, при которой вы бы в России вызвали скорую помощь (укус морского ежа, змеи, травма с обильным кровотечением, сердечный приступ, острые боли в животе и пр.) – то ее надо немедленно вызывать и не тратить время на звонки в страховую компанию. Во всех курортных странах есть бесплатный номер вызова скорой помощи – в большинстве случаев это номер 112, редко – 911. Если вы не знаете иностранного языка, не стоит волноваться. Можно попросить позвонить сотрудника отеля, любого человека, находящегося рядом. Самому назвать название своего отеля несложно, а слово help по-английски знает каждый. Кроме того, стоит знать, что при звонках на такие номера местоположение абонента сразу пеленгуется – экстренные службы уже знают, откуда вы звоните», – поясняет Юлия Алчеева из ERV.

«Помните, скорую помощь по номеру 112 страховая компания к вам просто физически не сможет вызвать – это можно сделать, только находясь в стране пребывания», – добавляет она.

На этом этапе у туриста есть только одна цель – получить помощь. Самому пострадавшему или его родственникам (если пострадал ребенок) стоит на этом этапе думать исключительно о ней. Запомните – в «скоропомощной», экстренной ситуации не надо звонить в страховую компанию, так как помощь вам окажут в любом случае.

И только после ее оказания (диагностики, госпитализации, капельниц, операции и пр.) возникнет вопрос об оплате услуг врачей – вот здесь вступит в дело страховой полис туриста. Его достаточно иметь в телефоне и показать персоналу клиники.

Клиника сама заинтересована получить деньги с вашей страховой компании, в случае, если сумма составляет несколько тысяч евро – и сама будут заключать с ней отдельный договор, если общего договора не было. В отдельных случаях и странах, если сумма не слишком большая, клинике необходимо будет заплатить карточкой (например, за наложение швов) или наличными, а уже после отпуска эти деньги вам компенсирует страховая (поэтому всегда сохраняйте чеки об оказанных услугах).

2. «Ситуация сомнения»

Бывают ситуации, когда симптомы могут настораживать, но именно в данный момент человек не решил, нужна ли ему скорая помощь, госпитализация и т.д. Здесь уместен звонок в круглосуточный call-центр страховой компании. Помните – звонить в страховую компанию должен сам турист или его родственник, находящийся с ним – если речь о ребенке. Ни отель, ни гид туроператора этого делать не обязаны – если только турист не находится в состоянии, когда он не может говорить. И для такого звонка туристу потребуются деньги на его балансе мобильного телефона.

«В call-центрах таких компаний, как ERV, работают, в том числе, и врачи. Задача специалистов центра – попытаться уточнить симптомы и проверить наличие полиса у звонящего. Далее специалист либо направит туриста в работающую в данный момент клинику, у которой есть договор со страховой компанией (вот здесь туристу понадобятся деньги на такси или общественный транспорт), либо посоветует ему немедленно вызвать скорую помощь по номеру 112», – объясняет Юлия Алчеева.

Поиск клиники может занять некоторое время – в отличие от России, в подавляющем большинстве стран мира частные клиники (с которыми у страховых компаний, в основном, и заключены договора об обслуживании туристов) не многопрофильные, не работают круглые сутки, поэтому найти нужного специалиста пациенту относительно недалеко от его отеля бывает непросто.

Поэтому специалист страховой компании, чтобы не тратить время и деньги туриста на ожидание, может записать информацию и перезвонить ему позже, когда клиника и врач будут найдены.

«Если во время ожидания звонка состояние ухудшается, следует перезвонить в страховую компанию и сообщить эту информацию, либо, в зависимости от степени ухудшения, не терять время и сразу вызывать скорую по 112», – советует исполнительный директор ERV.

«Ситуация сомнения» – самый сложный момент и для туриста, и для страховщика, так как она требует быстрого, но в то же время спокойного принятия решений.

«Следует всегда делать оценку своего состояния с поправкой на страну и возраст туриста. Например, повышение температуры в Турции может быть следствием обычной простуды или перегрева на солнце, а вот в Таиланде – уже признаком тропической лихорадки, которая требует немедленной госпитализации. Если для взрослого рвота – еще не повод паниковать, то для ребенка обезвоживание на жаре губительно и требует срочного обращения к врачам», – добавляет Юлия Алчеева.

3. «Амбулаторная» ситуация

Если ситуация оценена туристом как не требующая немедленного обращения к врачу (мелкие травмы без большой потери крови, некоторые заболевания ЖКТ, простуды и пр.), лучше всего обратиться в свою страховую компанию (телефон call-центра указан в полисе).

В ряде случаев специалисты страховой компании вызовут врача в отель (там, где это можно сделать, чаще всего такой сценарий возможен в Турции).

В других случаях – спокойно подберут туристу ближайшую клинику в округе, располагающую необходимым оборудованием и специалистами с удобным графиком работы. В этом случае туристу придется проехаться до нее на такси. Если сумма оказанных услуг превысит порог франшизы, то страховая по окончании отпуска компенсирует деньги на проезд (в случае ERV – и туда, и обратно в отель) – не забудьте только взять документы, подтверждающие поездку (чек, квитанцию и т.п.).

ПАМЯТКА ОТ ERV: ЧТО НАДО ЗАПОМНИТЬ ТУРИСТУ О МЕДПОМОЩИ ЗА РУБЕЖОМ

  1. Изучите перед поездкой свой полис, который идет в турпакете. В случае, если там нет рисков, которые вы считаете вероятными, купите дополнительную страховку.
  2. Пополните баланс своего мобильного телефона на достаточную сумму, чтобы вы могли в случае необходимости совершать и принимать телефонные звонки. О примерных суммах – .
  3. Обязательно берите в отпуск дополнительные деньги – на банковской карте или наличными (доллары, евро), чтобы иметь возможность заплатить за такси или за услуги врача. Не рассчитывайте, что на «все включено» деньги вам не понадобятся.
  4. В экстренных ситуациях надо не бежать в номер за полисом, а вызывать скорую. С полисом будете разбираться потом.
  5. В случае сомнений, звоните в call-центр страховой компании. Специалисты посоветуют вам нужный сценарий поведения. Следуйте указаниям оператора – если он говорит вызывать скорую – сделайте это. Если он направит вас в клинику – будьте готовы заплатить за проезд, вам его потом компенсируют.
  6. Вызов врача «на дом» (в отель) – редкий сценарий. В большинстве случаев вам придется ехать в клинику самому и за свои деньги. Круглосуточные клиники – такая же редкость за рубежом, часто ночью будут принимать только городские государственные больницы.
  7. Не экономьте на «франшизных» суммах в «амбулаторных» случаях. Не занимайтесь самолечением – вы можете пропустить симптомы серьезного заболевания или повреждения. В амбулаторных случаях обращайтесь к врачу – здоровье и жизнь не стоят 30 долларов.

ВНИМАНИЕ:

Еще больше интересных материалов от АТОР — в нашем канале на Яндекс.Дзен.

Читать новости можно, подписавшись на канал АТОР в Telegram или на обновления нашей странички в Facebook.

Бесплатные онлайн-курсы, вебинары и электронные каталоги туроператоров вы найдете на портале «Академия АТОР».

Актуальные СПЕЦПРЕДЛОЖЕНИЯ туроператоров по турам за рубеж и по России смотрите в разделе СПО портала АТОР.

Вернуться назад

Т.А. Фролова
Экономика и управление в сфере социально-культурного сервиса и туризма: конспект лекций
Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010.

Особенности страхования туристов и туристских организаций

Согласно ФЗ»Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечениябезопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежомявляется страхование. При этом страховым полисом должны предусматриватьсяоплата медицинской помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов принаступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания.Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и государственном языкестраны временного пребывания. Несоблюдение этого условия лишает туриста праваполучения выплаты при наступлении страхового случая.

Страхованиетуристов – это особый вид страхования, обеспечивающийстраховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристскихпоездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видамстрахования.

Особенностистрахования в туризме:

— рисковость;

— кратковременность(не более 6 месяцев);

— большаястепень неопределенности времени наступления страхового случая и величинывозможного ущерба.

Видыстраховых рисков для туристов:

— острыевнезапные заболевания;

— несчастныйслучай;

— пропажабагажи и иного имущества;

— отсутствиеснега на горнолыжных курортах;

-невозможность выезда в оплаченный тур;

— задержкасамолета или другого транспорта при выезде – въезде;

— невыдачавизы;

— плохаяпогода;

-непредоставление или неполное предоставление услуг.

Страховыериски, присущие турфирмам:

— финансовый;

— имущественный;

— гражданской ответственности по договору с туристом.

Под страхованиемтуристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольноемедицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесныхповреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшегово время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногдаприходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической,административной и т. п.

В силу этогоотечественные компании, продающие полисы зарубежного страхования, сейчас всебольше заключают договоры с иностранными страховыми компаниями-ассистанс,специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: отобмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонтатранспортных средств, репатриации на родину останков погибшего (умершего)туриста.

Подоговоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховыхуслуг, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс. Расчеты междупартнерами производятся как между перестрахователем и перестраховщиком.

Правоотношениятуристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в условияхстрахования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываютсякаждой организацией индивидуально по согласованию с федеральным органомисполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментомстрахового надзора) в рамках общих правил страхования и действующегозаконодательства.

Основныевиды страхования в туризме:

1) медицинское – страхование жизни и здоровья туриста;

2) имущественное – страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личногоавтотранспорта и иного личного имущества туриста, а также имущества турфирм;

3) гражданской ответственности – страхование ответственности туристов,владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма.

Страхованиебывает добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым. Обязательноестрахование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинскоестрахование при выезде в некоторые страны является непременным условиемполучения визы.

Насегодняшний день существуют две формы страхового обслуживания туристов:

— компенсационная;

— сервисная (ассистанс).

Компенсационноестрахование предусматривает оплату самим путешественником всех медицинскихрасходов и возмещение их лишь по возвращении на родину, что, как правило, неудобно,так как вынуждает туриста иметь при себе значительный денежный запас на этотслучай.

При сервисномтуристском страховании, заключив договор со страховой компанией, достаточнопозвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своегополиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страховойполис – обязательный документ при турпоездке. Большинство стран мира не выдаётвизы без наличия специального страхового полиса (Австрия, Бельгия, Германия,Голландия, Дания, Испания, Норвегия, Франция, Швейцария, Швеция, США).

Страховойполис как документ, гарантирующий оплату необходимого медицинского обслуживанияпри наступлении страхового случая, обязательно содержит номер телефонафирмы-партнёра, по которому можно обратиться за помощью, информацию острахователе, страховщике, условиях, стоимости страховки и освобождения от(ответственности) обязательств компании в случае войны, ядерных взрывов,дорожных аварий, хронических заболеваний и т.д.

Приорганизации туров туроператоры сотрудничают со страховыми компаниями. Страховойвзнос входит в стоимость путёвки. Его величина зависит от тарифа. Существуютчетыре разновидности тарифов, которые основываются на:

— условиях посольств, которые могут определить минимальную величинустраховой суммы, например, для Западной Европы это примерно 30 евро;

— сроке поездки;

— количестве человек в группе (возможны скидки от 5 до 20%);

— возрасте (старше 60 лет страховая сумма может быть увеличена вдва раза).

Страхованиетуристских организаций имеет свои особенности:

1. Объектамистрахования могут быть в основном имущественные интересы, связанные спользованием и распоряжением имуществом, а также с возмещением страхователем(турагентством, туроператором, турфирмой), по вине которого был причинен вредличности, имуществу физического лица (туриста) или имущественным интересамюридического лица (другой туристской фирме, туроператору и др.).

2. Участникимеждународных туристских отношений подвергаются разнообразным рискам, связаннымс изменением цен на услуги после заключения контракта, со злоупотреблениями илихищениями валютных средств (выплатами по поддельным авизо, банкнотам, чекам,пластиковым карточкам и др.), с неплатежеспособностью туроператора, егоконтрагентов, неустойчивостью валютных курсов, инфляцией и др. Всеперечисленные риски должны быть объектами страхования туристских организаций.

3.Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту предпринимателей отвозможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающихдостижению намеченной цели (получению прибыли).

Основнойцелью предпринимательской деятельности являются получение максимальной прибыли,увеличение капитала, вложенного в дело. В связи с этим важное значениеприобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли илинедополучения планируемого дохода.

Страховыевзносы определяются на основе тарифов.

Страховойтариф (тарифная ставка) представляет собой ставку взноса сединицы страховой суммы или объекта страхования. В качестве единицы страховойсуммы в отечественном страховании принимают 100 денежных единиц (д. ед.).

Главное назначение тарифной ставки – этооптимально оценить величину страхового взноса, уплачиваемого страхователемстраховщику за оказываемые им услуги.

Страховыетарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщикамисамостоятельно в рамках действующего законодательства. Размер тарифаопределяется в договоре по соглашению сторон.

Основная цельпри исчислении страховых тарифов состоит в необходимости покрытия вероятнойсуммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховойсуммы. Если тарифная ставка достоверно отражает вероятный ущерб, обеспечиваетсянеобходимая раскладка ущерба между страхователями, т. е. страховой тарифпредставляет собой критерий резерва, который гарантирует безубыточное илирентабельное ведение страховой деятельности. Как правило, страховщик стремитсярешить двоякую задачу – при минимальных тарифах, доступных для широкого кругастрахователей, обеспечить значительный объем страховой ответственности.

Такимобразом, тарифная ставка определяет, сколько денег каждый из страхователейдолжен внести в фонд страховщика с единицы страховой суммы, чтобы наличиясобранных взносов было достаточно для выплат, предусмотренных договоромстрахования.

Вмеждународной страховой практике тарифная ставка, лежащая в основе страховоговзноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой (Б-С).

Структурнобрутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки (Н-С) и нагрузки (Н).

Нетто-ставкапредназначена для формирования резервного фонда, который используетсяисключительно для производства выплат страхователям при наступлении страховыхслучаев.

Нагрузкапредназначена для компенсации расходов страховщика (накладных расходов наведение дела, образование фондов) и формирования прибыли за счет обеспеченияпревышения доходов над расходами.

Нетто-ставкав личном и имущественном страховании имеет различные структуры, которыеобусловливаются видом страхования. Так, Н-С личного страхования состоит из двухчастей: для формирования страховых резервов по рисковым видам страхования (PC)(болезнь, смерть и др.) и накопительным (дополнительная пенсия, на случайсмерти и др.).

В случаестрахования нескольких разных видов (например, страхование государственного иличного имущества, космических рисков, транспорта и грузов, финансовых рисков идр.) Н-С может состоять из нескольких Н-С.

Кроме того,поскольку страховой взнос – это усредненный размер частных тарифных ставок поопределенному виду страхования (например, по финансовым рискам), то возможнысущественные отклонения от средних назначений. Для компенсацииэтих отклонений в тарифную ставку вводится так называемая рисковая (илигарантийная) дельта-надбавка (Д-Н).

Рисковаянадбавка (Д-Н) дает дополнительную гарантию страховщику и обеспечивает выплатыстрахователям при аномальных страховых случаях. Необходимость включениярисковой надбавки в тарифную нетто-ставку объясняется тем, что внеблагоприятные годы основной части Н-С бывает недостаточно для выполнениястраховой фирмой своих обязательств, а Д-Н создает определенный запас длястраховщиков. В благоприятные годы за счет неиспользованной на выплаты рисковойнадбавки имеется возможность производить отчисления в запасной фонд.

Расходыстраховщика на ведение дела имеют свои специфические особенности и учитываютсяпри калькуляции тарифной ставки. Различают расходы на ведениедела внутри страховой организации и на деятельность во внешней ее сети. Этирасходы бывают постоянными и переменными, зависимыми и независимыми, общими ичастными.

Некоторыерасходы на ведение дела одновременно имеют зависимый и независимый характер.Эти расходы нормируются в промилле от страховойсуммы.

За счетсредств, отчисляемых от взносов страхователей, осуществляется такжефинансирование предупредительных (превентивных) и репрессивных мероприятий,направленных на борьбу с наступившими бедствиями.

Пообязательным видам страхования большинство предупредительных мероприятийфинансируется за счет госбюджета и средств отраслевых министерств. Придобровольном страховании эти мероприятия закладываются страховщиком в нагрузкутарифа с последующим утверждением его Департаментом страхового надзора МинфинаРоссии.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому виду страхования.Они зависят от объема страховой ответственности, набора рисков, размера выплатпо каждому страховому случаю и от других показателей. Например, автомашиныможно застраховать от таких рисков, как авария, угон, потеря товарного вида,хищение электронных устройств. При страховании всей совокупностирисков страховой тариф всегда будет больше, чем при страховании группы илиотдельного риска.

По рисковым видам страхования заоснову нетто-ставки принимается убыточность страховой суммы. Это экономическийпоказатель, который рассчитывается на основании статистических данных ихарактеризует соотношение между объемом страховых выплат и совокупной суммой поданному виду страхования.

Количественноубыточность страховой суммы (YCC)определяется выражением:

(2)

где YCC- убыточность страховой суммы;

CВЫПi- средняя выплата по одному договору;

ЧB- число произведенных выплат;

CCi- средняя страховая сумма по одному договору;

КД- количество действующих договоров.

Числитель вданном выражении представляет собой объем страховых выплат, знаменатель –совокупную страховую сумму.

По накопительным видам страхования длярасчета нетто-ставок используются статистические показатели продолжительностижизни и смертности населения по разным причинам с учетомсоциально-демографических и территориальных данных.

Определениестрахового тарифа производится с помощью теории актуарных расчетов(сочетания математических методов, применяемых в статистике, теории вероятностейи финансовых исчислений с учетом социально-демографических, территориальных идругих факторов).

Значениеактуарных расчетов тарифов определяется тем, что страховщик, как правило,проводит различные виды страхования,требующие адекватного математического измерения.

Причемпри исчислении страховых взносов и выплат их размеры должны варьироваться вразличных иерархических структурах (в целом, по отдельным регионам, районам,поселкам, турфирмам) с разными условиями рисковых ситуаций во времени ипространстве. Поэтому вопросы актуарных расчетов занимают центральное место вдеятельности любого страховщика.

Особенности актуарных расчетов пристраховании туристов выражаются в специфике исчисления страхового тарифа,который при добровольном страховании туристов определяется страховщиком наоснове совокупности объектов страхования: личного, имущественного и страхованияответственности, требующих адекватного математического измерения взятых подоговорам обязательств.

Существенноезначение при проведении актуарных расчетов страхования туристов имеет тообстоятельство, что под понятием «страхование туристов» подразумеваютсямассовые рисковые виды страхования, характеризующиеся, с одной стороны,однородностью страховых событий с незначительными разбросами в величиненаносимого ущерба при наступлении страховых случаев (несчастных случаев,болезней, потери, пропажи, затопления личного имущества и др.), а с другой –аномальными (катастрофическими) случаями (смерть отдельного туриста и массоваягибель).

В первомслучае расчет страхового тарифа ведется без рисковой надбавки, а во втором – срисковой надбавкой. При этом возможны два варианта расчетов рисковой надбавки:

— по одному виду страхования или страховому случаю (личноестрахование, смерть (гибель) туриста);

— по нескольким видам и страховым рискам (личное и имущественноестрахование, гибель туриста, уничтожение, затопление, повреждение, кражаимущества и т. п.).

Оба вариантатребуют, как правило, передачи большей части риска в перестрахованиезарубежному партнеру или сервисной компании-ассистанс.

Особенностьактуарных расчетов тарифов при страховании туристов состоит также в том, что вних широко используется статистика, которая представляет собойсистематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных операций,стоимостных показателей, характеризующих то или иное страховое событие. Приэтом, чем больше число объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятностинаступления того или иного страхового случая, так как только вбольшой (не менее 10) совокупности выборок действует и дает приемлемыерезультаты «закон больших чисел».

Пристраховании туристов бывает лишь несколько страхователей (застрахованных),подвергшихся страховому случаю в разных условиях. В результате этогорассчитанная тарифная ставка на основе методики, применяемой для определениянетто-ставки по смешанному страхованию жизни, корректируется на поправочныйкоэффициент (К), определяемый отношением среднейстраховой выплаты (СВЫПi) к средней страховой сумме (СCi)на один договор.

В результате формула для расчета нетто-ставки со 100 д. ед.страховой суммы будет иметь следующий вид:

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *