Погашение кредита

Плюс аннуитетных платежей по кредиту — простота. Зная неизменную сумму платежа, заемщику намного легче планировать личный бюджет. Как правильно досрочно гасить такие кредиты?

Читать в полной версии

Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.

Аннуитетный платеж складывается из двух сумм: часть идет на уплату процентов за пользование кредитом, а другая — на погашение долга. При этом в начале кредитного периода платеж почти полностью расходуется именно на уплату процентов, а уменьшение суммы долга происходит очень медленно, по капле. Это соотношение постепенно смещается в сторону погашения долга: ваша задолженность уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и проценты, которые вы должны банку.

При этом, как долго заемщик будет платить преимущественно проценты (а не погашать тело долга), однозначно сказать сложно: это зависит и от срока кредита, и от ставки. Тем не менее, если мы говорим о длинных кредитах (например, ипотека на 20–30 лет), то погашение тела долга в структуре ежемесячного платежа начинает преобладать только в последнюю четверть срока кредита.

Иными словами, если вы взяли кредит на 20 лет, то активно погашать долг вы начнете только в последние пять лет — до этого вы в основном будете платить проценты. И чем выше срок или ставка, тем дальше оттягивается этот момент — так, к примеру, в случае кредита на 30 лет под 30% годовых, активное погашение тела долга начнется только в последние 3 года.

Поэтому часто можно слышать мнение, что подобная система выгодна банкам: из-за того, что в первые платежи практически не происходит погашения самого долга, заемщик переплачивает в сравнении с дифференцированными платежами — когда проценты начисляются на остаток основного долга, который гасится равномерными порциями.

Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.

Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

© Источник:. vk.com

Как правильно закрыть кредит в банке

29 Авг 2020, 00:16

Как закрыть задолженность и избежать претензий кредитора. Каковы основные отличия закрытия договора потребительского кредитования, ипотеки и автокредита.

Когда человек оформляет онлайн займ на карту, он думает, что закрытие задолженности происходит сразу после последнего платежа. Но чтобы правильно закрыть задолженность и быть уверенным в том, что в будущем по кредиту не возникнет споров, этого недостаточно. Иногда заемщики вспоминают о долге через много лет, когда представители банка присылают им огромный счет, который успел вырасти из нескольких неоплаченных рублей. Как избежать такого сценария – вы узнаете ниже.

Удостоверьтесь, что задолженности нет

После внесения последнего платежа нужно удостовериться, что на счете не осталось задолженности. Для этого можно:

  • проверить баланс на кредитной карте;
  • посмотреть состояние кредитных счетов в онлайн-банкинге;
  • запросить информацию о счете у финансового менеджера.

Нередко на счете обнаруживается небольшая неоплаченная сумма, которая в перспективе может перерасти в существенную задолженность. Чтобы избежать этого, погасите все до последней копейки, пусть лучше на карте будет переплата в несколько десятков рублей, чем небольшой минус.

Иногда возникает и противоположная ситуация, когда человек платил больше, чем нужно, и в итоге на счете остались личные деньги. Банк не оставит их себе, а вернет клиенту после закрытия счета.

Чтобы не возникало вопросов, нужно сохранять все квитанции об оплате вплоть до получения справки об отсутствия задолженности.

Закройте кредитный счет

Вопрос о том, нужно ли закрывать счет после погашения кредита, неоднозначен. Теоретически можно оставить его открытым, но в таком случае на нем может продолжиться движение средств. Банк может взимать деньги за обслуживание карты и счета, страхование лимита, отправку уведомлений и другие финансовые услуги, что приведет к задолженности. Только при закрытом счете вы сможете быть уверены в том, что никаких операций по нему проводиться не будет.

Некоторые банки автоматически закрывают счета после погашения задолженности, а другие умышленно не делают этого. Для решения этого вопроса и отключения всевозможных финансовых услуг нужно написать заявление в финансовое учреждение и дождаться, пока его рассмотрят. Иногда для закрытия счета достаточно сделать пару кликов в мобильном приложении, а порой понадобится личный визит в офис банка.

Получите справку об отсутствии задолженности

Это один из самых важных шагов, которым многие заемщики пренебрегают. Наличие такой справки от кредитора станет весомым доказательством при возникновении любых споров по договору. Получить справку об отсутствии задолженности можно двумя способами:

  • онлайн, написав на почту для связи с клиентами или специалистам банка через форму в личном кабинете;
  • лично в отделении банка.

О порядке получения справки в конкретном учреждении можно узнать по телефонам горячей линии. Банки хоть и неохотно выдают такие документы, все же не могут отказать в нем бывшему заемщику. Для получения нужно будет написать заявление по установленной финансовой организацией форме. Иногда эта услуга платная и стоит порядка 100–300 рублей, в зависимости от политики банка.

Через некоторое время после получения справки можно запросить информацию о своей кредитной истории в БКИ. Прежде чем подавать запрос, убедитесь, что с момента закрытия договора прошло достаточно времени и информация в бюро уже успела обновиться.

В случае обычного беззалогового кредита справки об отсутствии задолженности достаточно, чтобы бывший должник мог вздохнуть с облегчением, в противном случае предстоит еще снять с имущества обременение.

Закрытие кредита с залогом

Алгоритм действий в таком случае практически не отличается, но есть нюансы, которые зависят от типа имущества.

Получение закладной и исключение записей об отягощении

После того как заемщик получит на руки справку об отсутствии задолженности, ему нужно обратиться к представителям банка чтобы ему выдали закладную на имущество. Подробнее с особенностями процедуры можно ознакомиться, задав вопросы кредитным специалистам финансовой организации.

Со всем пакетом документов, включающим закладную, справку об отсутствии задолженностей, кредитный договор и документы, удостоверяющие личность, нужно обратиться в Регистрационную палату.

Здесь изменят информацию об объекте с учетом новой информации и выдадут свидетельство о праве собственности. Согласно этому документу заемщик может распоряжаться имуществом по своему смотрению и для его продажи ему больше не нужно будет согласие банка.

Закрытие автокредита

После получения на руки документов, удостоверяющих право собственности, владелец автотранспортного средства может перезаключить договор страхования. Дело в том, что пока автомобиль находился в залоге, получателем выгоды оставался банк. Это значит, что при наступлении страхового случая деньги будут отправлены ему.

Чтобы избежать этого и сэкономить время на выяснении финансовых вопросов с бывшим кредитором, собственник должен расторгнуть старый договор страхования и заключить новый, уже на свое имя.

Как видите, у каждого типа займа есть свои особенности. Если возникает вопрос о том, как закрыть кредит, всегда можно обратиться за помощью к специалистам банка или юристу.

18 ноября 2014 года Ольга Клеандрова* взяла у ПАО Банк «Траст» потребительский кредит размером 300 000 руб. По нему она должна отдавать по 10 818 руб. в месяц в течение 48 месяцев. 30 декабря 2014 года Клеандрова обратилась в филиал банка с заявлением о досрочном прекращении кредитного договора. Представитель ПАО Банк «Траст» выдал ей справку, в соответствии с которой остаток средств на счету составлял 244 110 руб., информация о размере задолженности отсутствовала. 30 января 2015 года Клеандрова внесла на расчетный счет банковской карты 62 000 руб., полагая, что теперь ее задолженность перед банком отсутствует. Однако задолженность осталась, поскольку эти деньги пошли не только на погашение основного долга, но и в счет ежемесячных процентов согласно графику платежей. В итоге банк так и не прекратил кредитные обязательства. 9 февраля 2015 года Клеандрова снова написала заявление о досрочном прекращении кредитного договора, но оно было проигнорировано банком, поскольку на 18 февраля 2015 года остаток на счете заемщицы составлял 284 474 руб. Когда и претензия Клеандровой осталась без ответа, женщина обратилась в суд. Она просила признать недействительными сведения, указанные в первой справке от 30 декабря 2014 года; признать исполненной обязанность по уплате задолженности на 31 января 2015 года (когда она внесла на счет 62 000 руб.); обязать банк досрочно прекратить кредитный договор с 31 декабря 2015 года; взыскать моральный вред 10 000 руб.

Люберецкий городской суд Московской области отказал Клеандровой в удовлетворении иска. Он пришел к выводу, что заявительница не предоставила допустимых доказательств, подтверждающих досрочное погашение задолженности.

Тогда истица обратилась с апелляционной жалобой в Московский областной суд. Тот напомнил: заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита. Поскольку форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, уведомление должно быть таким, чтобы однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (ч. 7 ст. 11 закона о потребительском кредите).

В силу требований закона после 30 января 2015 года (даты внесения 62 000 руб.) банк обязан был сообщить Клеандровой о недостаточности денег на счету для полного досрочного погашения кредита, что сделано не было. При этом он продолжал списывать деньги по графику платежей. Не исполнил банк и распоряжение клиента о частичном погашении кредита с остатком 2746 руб. Такие действия банка расцениваются судебной коллегией как злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК. Клеандрова как экономически более слабая сторона в кредитном договоре не должна была самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком ее распоряжения о списании денег. В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу, что обязательства истца по кредитному договору исполнены ей на 9 февраля 2015 года в сумме 295 292 руб. с остатком непогашенной задолженности на 30 января 2015 года в размере 2746 руб. (п. 4 ст. 12 закона о защите прав потребителей, п. 44 постановления Пленума ВС № 17).

Поскольку апелляция установила факт нарушения прав истца, учитывая степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, длительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости, она взыскала с ответчика 10 000 руб. компенсации морального вреда (ст. 15 закона о защите прав потребителей). В итоге Московский областной суд отменил решение суда первой инстанции и постановил принять новое, которым частично удовлетворить исковые требования: признать обязанность заемщика по кредитному договору на дату 9 февраля 2015 года исполненными в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности на указанную дату в сумме 2746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст» 10 000 руб. компенсации морального вреда, а в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения (№ 33-7070/2018).

«Кредитор обязан предоставить заемщику перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809 ГК, ч. 6–7 ст. 11 закона о потребительском кредите). При досрочном погашении кредита заемщик платит проценты, которые начислены за период фактического использования заемных средств и вплоть до даты возврата. Таким образом, использование внесенной в счет досрочного погашения кредита суммы для погашения за весь период кредитования противоречит указанным положениям законодательства, что еще раз подтверждает позицию судебной коллегии Московского областного суда», – считает старший юрист КА «Ковалев, Тугуши и партнеры» Ксения Степанищева. «Определение Московского областного суда не отличается исключительной юридической чистотой. Апелляционная инстанция не упустила возможности сослаться на ст. 10 закона о защите прав потребителей, указав, что истец является более слабой стороной в кредитном договоре. Именно это обстоятельство, с моей точки зрения, сыграло ключевую роль в вынесенном определении. Вместе с тем не могу не отметить, что судебная коллегия расценила действия банка, формально не нарушающие условия кредитного договора как злоупотребление правом. Не исключаю, что апелляционное определение будет обжаловано ответчиком», – заявил управляющий партнер ЮК «Варшавский и партнеры» Владислав Варшавский.

* имя и фамилия изменены редакцией

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *