Нечем платить

По уровню закредитованности населения Иркутская область занимает 48 место среди субъектов РФ. В 2019 году объем задолженности перед банками в среднем на одного человека в регионе составил 260,9 тысячи рублей. За год сумма задолженности увеличилась на 33,6 тысячи рублей.

Как поясняет кредитный юрист Игорь Льгов, в России, в том числе в Иркутской области, высокая семейная закредитованность. Дети берут кредиты на нужды родителей, а те в свою очередь оформляют займы на себя, но в интересах детей. Посчитать кредитную нагрузку на семью сложно, особенно если речь идет о потребительских кредитах.

В обращении к россиянам в связи с коронавирусом 25 марта Владимир Путин предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход снизился более чем на 30%. Банки уже отреагировали, предложив отсрочку выплат по кредитам.

Что делать, если у вас несколько кредитов

1. Погашать кредиты быстро и, по возможности, досрочно

В первую очередь, необходимо гасить кредиты с самой высокой процентной ставкой. К ним относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы.
Что касается досрочных платежей, они имеют смысл, если есть финансовая «подушка безопасности» (ее минимальный размер — сумма дохода за три-шесть месяцев). Но если вы не уверены, что сохраните работу, уровень здоровья, то не нужно спешить быстро погашать кредиты, лучше оставить эти деньги на ежемесячные платежи.

2. Объединить несколько кредитов в один

Заемщики, у которых не было просрочек по платежам, могут рефинансировать кредиты. Объединение нескольких займов в один позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы.

Проблема рефинансирования, считает Игорь Льгов, в том, что когда вы объединяете маленькие кредиты, чтобы получить один большой, возрастает стоимость страховки. Зачастую именно переплата по ней делает эту схему невыгодной. «Нужно считать в каждом конкретном случае, если за тот же срок кредита процент будет меньше, нет дополнительных комиссий, тогда это, конечно, выгодно», — поясняет эксперт.

3. Не брать новых кредитов

По статистике, каждый второй кредит люди берут для погашения ранее взятых кредитов. Особенно нужно остерегаться микрозаймов. «Когда человек должен банку 40% годовых, не может заплатить, он идет и берет микрозайм под 100% годовых, где логика? Если у вас есть несколько микрозаймов, это уже признак того, что вы не умеете управлять своими деньгами», — поясняет кредитный юрист. Важно помнить, все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи.

Как поступить, если возникли трудности c выплатой кредитов

Если вы понимаете, что не справляетесь с выплатами, или окажетесь в такой ситуации в ближайшие месяцы, не теряйте время, обратитесь в банк. Банк может предоставить кредитные и ипотечные каникулы, пересмотреть условия по кредиту — снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или списать начисленные штрафы и пени.

Сбербанк готов предоставить клиентам, пострадавшим от коронавируса, отсрочку выплат на срок до 6 месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев без начисления штрафов и неустоек. Основанием для кредитных каникул является пребывание на лечении от коронавируса или реабилитации, нахождение в карантине после прибытия из-за границы или в отпуске без сохранения заработной платы, а также потеря работы в результате сокращения, вызванного пандемией COVID-19.

Воспользоваться предложением можно, подав заявку на реструктуризацию (кредитные каникулы), а также предоставив подтверждающий документ. Подача заявки доступна онлайн.

С 31 марта ВТБ запустил упрощенную программу помощи пострадавшим от коронавируса заемщикам. Получить отсрочку по кредитам наличными и ипотеке на срок до трех месяцев смогут те, кто ушел на больничный в результате коронавирусной инфекции.

Все подтверждающие документы будут приниматься банком дистанционно, по адресу — ourcard@vtb.ru. Посещение отделений ВТБ в данном случае исключено.

Для тех, кто в результате пандемии потерял работу/сократил свои доходы, но при этом не находятся на больничном, в ВТБ будут действовать стандартные программы реструктуризации. Они включают в себя отсрочку платежа, изменение срока кредита или ставки.

С начала апреля Открытие вводит кредитные каникулы на срок до трех месяцев. На это время заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию в условиях пандемии коронавируса, освободят от уплаты ежемесячного платежа по ипотеке или потребительскому кредиту. Кредитными каникулами смогут воспользоваться клиенты, имеющие документальное подтверждение больничного или падения дохода более чем на 30%.

Райффайзенбанк готов рассматривать каждый случай в индивидуальном порядке. В случае затруднения при оплате платежа в связи с ухудшением финансового положения можно оставить заявку на реструктуризацию.

Альфа-Банк в середине апреля запустит программу помощи клиентам, которые потеряли возможность вовремя платить по кредиту из-за коронавирусной эпидемии. Клиенты смогут получить отсрочку по кредитным платежам за ипотеку и за кредит наличными на срок от одного до двух месяцев. Также до двух месяцев можно будет не выплачивать задолженность по кредитной карте, но с условием ежемесячного погашения процентов.

Кроме того, в России заработал Центр информационной поддержки ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации, в том числе из-за пандемии коронавирусной инфекции. Консультацию по возможным вариантам решения вопроса можно получить бесплатно номеру: 8 800 700 56 77 или на сайте.

Можно ли не платить банковский кредит?

Намеренное уклонение от погашения кредиторской задолженности ведет к уголовному наказанию (статья 177 УК РФ). Для того, чтобы отказаться от погашения кредита, у заемщика должны быть законные основания. В случае, если у кредитора отсутствуют средства, нет никаких ценностей, которые можно было бы продать и тем самым собрать деньги для банка, возможно полностью аннулировать кредит или добиться пересмотра отношений с банком, заключить более удобный для кредитора в конкретных обстоятельствах договор.

В каких случаях могут признать банкротом?

Минэкономразвития внесло в правительство России поправки в законопроект о банкротстве. Ранее Владимир Путин поручил правительству сделать процедуру банкротства россиян более простой и доступной.

После принятия поправок неплатежеспособные граждане, имеющие долги на сумму от 50 тысяч до 700 тысяч рублей, смогут во внесудебном порядке подавать публичное заявление о запуске процедуры банкротства самостоятельно через МФЦ или арбитражного управляющего. Подача заявления через МФЦ будет бесплатной.

Возможность доказать свою неплатежеспособность путем процедуры банкротства в судебном порядке появилась у граждан России с 2015 года. Для того, чтобы человека признали банкротом, нужно, чтобы общая сумма его долга превышала 500 тысяч рублей.

Как отмечает Игорь Льгов, если человек тратит более 50% дохода на погашение кредитов, то он фактически является банкротом. В России, по данным Росреестра, проживает 1 миллион потенциальных банкротов, из них процедуру банкротства прошли не больше 150 тысяч человек. По Иркутской области такой статистики нет.

— По окончании процедуры банкротства все долги, независимо от их суммы, аннулируются. Признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке, — поясняет кредитный юрист. — После банкротства можно полностью получать зарплату (судебные приставы не удерживают от нее 50%), приобретать на себя имущество и выезжать за границу.

Вместе с тем банкротство вводит ряд ограничений. Гражданину, признанному банкротом, в течение трех лет запрещено быть учредителем, директором в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо. Сделки, реализованные за три года до банкротства, могут быть обжалованы. Повторное аннулирование долгов невозможно в течение пяти лет. «Это защита от дурака, чтобы люди не набирали кредиты и не шли банкротиться», — поясняет Игорь Льгов.

В течение пяти лет гражданин не сможет взять заем ни в одном из банков, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре. На сайте Арбитражного суда Иркутской области, в картотеке арбитражных дел, можно проверить информацию о банкротстве.

— Даже если кажется, что вас это не касается, данные сведения важно учитывать при покупке квартиры, машины или земельного участка. Если человек, у которого вы покупаете, банкрот, или собирается им стать, то вашу сделку могут обжаловать. Поэтому перед покупкой надо проверять продавца на залог, банкротство и ограничения у приставов, — советует кредитный юрист.

Алина Вовчек, IRK.ru
Иллюстрации Семена Степанова

Большинство заемщиков рассчитывают своевременно выплатить долги банкам. Но в жизни случаются различные ситуации, и лучше заранее знать, что делать, если денег для оплаты кредита нет.

Людям, оказавшимся с долгами в сложной финансовой ситуации, МФО предлагают срочные займы с оформлением не выходя из дома. Подобрать их можно на портале сравнения предложений от финансовых организаций Creditura.ru. Но, если трудности не носят краткосрочный характер, займы не спасут. Придется искать выход из ситуации, и он может быть различным.

Рефинансирование

Если денег для оплаты очередного платежа нет, но просрочка еще не возникла, можно попробовать перекредитоваться в другом банке. При этом за счет снижения ставки и увеличения срока кредитования можно сделать график платежей более приемлемым.

Одновременно при перекредитовании допустимы следующие мероприятия:

  • вывод имущества из-под залога для его последующей продажи и расчетов с кредиторами;
  • получение дополнительных средств для решения текущих финансовых проблем;
  • объединение долгов перед разными кредиторами в один для упрощения обслуживания.

Предлагают рефинансирование многие банки, но, если доходы уже упали, получить положительное решение по заявке будет сложнее.

Переговоры с кредитором

Большинство заемщиков не ищут способ, как не платить за кредит, а хотят рассчитаться, но временно не могут это сделать. В этом случае можно начать переговоры с кредитором о реструктуризации задолженности. В ходе нее изменяются условия ранее заключенного договора, чтобы заемщику было легче вносить платежи.

В ходе реструктуризации возможно применение следующих мер:

  • изменения срока договора;
  • списания части или всей суммы пеней, штрафов и неустоек;
  • изменения процентной ставки;
  • предоставления отсрочки для решения должником краткосрочных проблем;
  • смены валюты договора;
  • изменения типа кредита, например за счет предоставления обеспечения.

Обязанности проводить реструктуризацию у банков нет. Чаще всего они соглашаются на нее, если заемщик может документально подтвердить, что финансовые проблемы возникли у него по уважительным причинам, например из-за сокращения на работе или длительной болезни.

Обращение в страховую компанию

Часто при оформлении кредита банки настойчиво предлагают оформить страховку. Она призвана защитить заемщика и кредитную организацию при наступлении различных неблагоприятных ситуаций. Если страховка была оформлена, от ее условий зависит, в каких случаях можно не выплачивать кредит. Чаще всего это получение инвалидности, смерть и иногда потеря работы.

Просто перестать платить по кредиту при возникновении страхового случая нельзя. Необходимо обратиться в страховую компанию, представить заявление на выплату и пакет запрошенных документов и дождаться перечисления средств.

В некоторых случаях страховка может покрывать не всю сумму долга, а только ее часть. Например, по программам защиты от потери работы страховые компании часто выплачивают по кредиту в течение 3–6 месяцев.

Банкротство

Если платить долги стало нечем и ситуация явно не улучшится в скором времени, закон дает право гражданам России объявлять себя банкротами. В этом случае при наличии у должника имущества оно продается с торгов, а оставшаяся задолженность списывается. Не подлежит реализации только единственное жилье человека и личные вещи.

Списать через банкротство можно долги не только по кредитам, но и по другим обязательствам, например по коммунальным платежам, налогам и штрафам. Не подлежат списанию только задолженности по алиментам и аналогичным платежам.

Первоначально в 2015 году была введена возможность банкротиться через обращение в Арбитражный суд. Но с сентября 2020 года при сумме долга от 50 до 500 тысяч рублей возможно пройти процедуру в упрощенном порядке через многофункциональный центр.

Наличие кредитов в сложной финансовой ситуации создает дополнительные проблемы. Но прятаться от кредиторов не стоит, лучше сразу начать решать вопрос, чтобы минимизировать последствия.

Ситуация, при которой кредит нечем будет выплачивать, может случиться с каждым. Прежде всего, не нужно паниковать и брать новые средства у банков – этим вы выроете себе еще более глубокую долговую яму. Также нельзя игнорировать факт наличия кредиты – банки, даже если не звонят с требованиями, ничего не забывают.

Итак, есть несколько способов решить проблему.

Первый – реструктуризация.

Предложить её могут практически все банки. Реструктуризация – это растягивание долга на больший срок. В результате ежемесячные платежи уменьшаются, а срок погашения растет. Данный способ подходит в том случае, если вам уменьшили зарплату, заболел кто-то из родственников (и деньги приходится тратить на лекарства) и т.д.

Очень важно, чтобы новый график и соглашение о реструктуризации были составлены верно, подписаны уполномоченным представителем банка. И, конечно, заверены официальной печатью.

Второй способ – страховка.

Необходимо очень внимательно изучить содержание договора. В нем четко указано, в каких случаях ваш долг оплатит страховая компания. Как правило, к ним относятся:

  • потеря работы;
  • утрата работоспособности из-за болезни или травмы.

Чтобы страховая компания оплатила долг, нужно собрать все подтверждающие документы. Например, в случае с увольнением – предоставить трудовую книжку с соответствующей записью. В случае болезни – заключение врача.

Третий способ – суд.

Это решение подходит для людей, попавших в серьезные финансовые трудности. Суд никогда не заставит вас выплачивать штрафы и пени, с судом гораздо проще договориться на честные условия рассрочки. Да и многие банки, не желая тратить время на судебные заседания, готовы заключить мировое соглашение.

Суд может вернуть деньги, если вы переплатили основную сумму долга. Если же было заложено имущество, то суд заставит банк обратить взыскание на него.

Если имеются банковские или зарплатные счета, то судебные приставы их арестуют в счет долга. Если же у человека нет ни имущества, ни денег, то суд заставит банк просто списать долг.

Если банк пугает уголовной ответственностью, то не паникуйте. Согласно УК привлечь вас к ответственности можно в двух случаях:

  • если вы – мошенник, который утаил от банка важные сведения. Например, об уровне дохода, месте работы или с самого начала вообще не собирались оплачивать кредит;
  • если вы – злостный неплательщик при сумме кредита более 1,5 миллионов рублей.

Поэтому, если вы, даже попав в трудную ситуацию, идете на контакт с банком и добровольно вносите пусть небольшие, но регулярные суммы в счет погашения кредита, уголовная ответственность вам не грозит.

Четвертый способ – компромисс

Для банка просрочки – это явление обыденное, поэтому смело идите в банк и пробуйте решить возникшую проблему. Специалисты кредитного отдела могут отсрочить платежи, могут списать штрафы и пени. Главное, чтобы у вас была действительно уважительная причина.

Пятый способ – перекредитование

Некоторые банки дают более низкие проценты. В этом случае вы можете перекредитоваться на более выгодных условиях. Если в ближайшее время деньги придут, и вы в этом уверены, можно воспользоваться кредитными картами: у них есть льготный период, когда за использование средств не начисляются проценты. Таким образом можно выиграть до трех месяцев.

Последний способ – внимательное изучение договора

Вы давали свое разрешение на передачу своих данных третьим лицам? Если нет, то банк, обращаясь к коллекторам, нарушает Закон. Это автоматически освобождает вас от любых обязательств перед ними.

Повышал ли банк процент в одностороннем порядке? Если да, то это также нарушение закона, которое можно выгодно обернуть в вашу пользу.

Есть еще десятки нюансов, о которых знают только профессиональные юристы. Поэтому, если вы попали в сложную ситуацию и не знаете, чем оплачивать кредит – обязательно обращайтесь к специалистам. Они выслушают, помогут выбрать правильный и наиболее выгодный для вас путь решения, составят необходимые бумаги. Главное – не падать духом. Из любой ситуации есть выход. И мы поможем вам его найти.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *