Как узнать, почему?

Наиболее известные причины отказа в банковском кредите – нехватка у заемщика доходов для обслуживания кредита, недостаточность залогового обеспечения, несоответствие заявленной и реальной целей кредита, плохая кредитная история компании и т. п. Но кроме них могут быть и другие, гораздо менее очевидные. И заемщику полезно их знать, чтобы избежать отказов.

1. Нежелательная отрасль. Прежде чем обратиться за кредитом, проверьте, работает ли выбранный банк с вашей отраслью. Понять это можно по публичной отчетности банка, в которой дается доля кредитов, приходящихся на разные отрасли. Если ваша отрасль сейчас находится у банка в черном списке, узнать об этом заранее не реально. Но можно попытаться проанализировать ситуацию. Если у клиентов банка в этой отрасли недавно были крупные дефолты или серьезные просрочки, то банк наверняка повысил резервы на отрасль и перестал брать новых заемщиков из нее.

Бывает и так, что банк исчерпал лимиты кредитования конкретной отрасли, ему нужен диверсифицированный кредитный портфель для взвешенного управления рисками. Так, например, сейчас у множества банков исчерпаны лимиты на строительную отрасль. Как же предупредить риск отказа?

— Подробно расспрашивайте менеджера в банке, который работает с вашей компанией, об ограничениях на вашу отрасль и наличии лимитов. Впустую не хочет работать ни один здравый человек, и вам обязательно подскажут, если лучше подождать с обращением или пойти в другой банк.

— Подавайте заявку сразу в несколько банков. Так вы снизите риск, что останетесь без денег, и сэкономите время и усилия.

2. Банк не по размеру. Другая распространенная причина отказа – несоответствие размеров компании и банка: когда очень крупная организация приходит в маленький банк или наоборот. Кредитные учреждения (за исключением крупнейших универсальных банков) работают с определенной категорией клиентов и зачастую указывают кредитную вилку, например заявки до 50 млн руб. или от 30 млн до 250 млн руб. Если ваш бизнес намного больше или намного меньше, банк будет долго рассматривать заявку и в итоге откажет с формулировкой «не соответствует требованиям банка».

Поэтому старайтесь попадать в середину диапазона. Если вам нужна сумма чуть меньше минимума или чуть больше максимума, установленного этим банком, – ищите другой. Довольно много банков работает с конкретной категорией заемщиков, и при тщательном поиске найдется 5–10 вариантов.

3. Разговор на разных языках. Бизнес разговаривает на языке денег и прибыли, а банк – на языке рисков, возвратности и обеспечения. Для принятия решения банку недостаточно увериться, что у заемщика есть соответствующий залог или поручительство. Кредитная организация изучает ретроспективные финансовые данные из отчетности и перспективы доходности проекта, а также план достижения целей и способность компании управлять рисками. Источником возврата кредита является прибыль компании, а не залог, который банку придется продавать в случае дефолта.

Так, банк может отказать крупному девелоперу в кредите, если тот не имеет обоснованного плана продаж на случай падения цен, не прорабатывает финансовую модель. Что делать?

— Тщательно готовьте финансовую модель до обращения за кредитом. Помните: банк смотрит на регулярность поступления денег на расчетный счет, прибыль компании и консервативность финансовых планов. Не приукрашивайте цифры, это всегда вызывает негативную реакцию.

— Берите на переговоры коллег-экспертов, которые смогут детально рассказать, на какие цели берется кредит, в какие сроки он будет возвращен. Банки любят прозрачность прогнозов и данных.

4. Ошибки при сборе и передаче документов. Часто документы для подачи кредитной заявки в банк готовит бухгалтер. Если ему приходится запрашивать документы из юридического, производственного и других подразделений компании, он не проверяет их на технические ошибки и несоответствия.

Далее документы поступают к кредитному менеджеру банка, который не проверяет полученную от клиента информацию, а сразу пересылает в разные службы банка. И когда бумаги дойдут, например, до кредитного комитета, может выясниться, что в залоговых документах есть неузаконенные перепланировки или другие ошибки или противоречия, которые легко можно было бы исправить на этапе подачи документов. А эти ошибки влияют на принятие кредитного решения. Реальный пример: девелопер обратился в банк за кредитом более чем на 1 млрд руб., а спустя три месяца рассмотрения на этапе строительной экспертизы выяснилось, что площадь застройки в разрешительных документах и в текущей проектной документации не совпадает. На получение нового разрешения потребовался бы год, а строить без кредита застройщик не мог. Что делать?

— Знакомьтесь лично с руководством банка или кредитного отдела. Это обеспечит более внимательное отношение к вашим документам. Кредит – это не только цифры и документы, но и общение. Цель общения – чтобы у банка появилось глубокое понимание вашего бизнеса.

— Для сбора документов назначьте проектного менеджера.

— Ну и всегда лучше отправлять заявки в 2–3 разных банка, чтобы повысить вероятность одобрения.

Кандидат приходит на собеседование и слышит: «мы решили пока не открывать эту вакансию», «извините, но произошла накладка и мы уже взяли человека на это место» или и вовсе неопределенное «мы сейчас заняты и перезвоним вам позже». За этими вежливыми отказами часто скрываются совершенно другие причины. Соискатель, который надеялся на трудоустройство, безуспешно продолжает поиск работы.
Однако если специалисту приходится слишком часто слышать отрицательные ответы, лучше все же ненадолго остановиться и проанализировать, в чём настоящая причина отказов.

Работодатель вправе решать, какой именно работник нужен компании, какой сотрудник принесет больше пользы организации. Вместе с тем, отказ в трудоустройстве, согласно Трудовому Кодексу РФ, должен быть обоснованным. Это социальная гарантий, обеспечивающая принцип свободы труда, отраженный в ТК и Конституции России.

Необоснованным отказом считается отказ в приёме на работу из-за расовой принадлежности кандидата, цвета его кожи, происхождения, места жительства, национальной принадлежности, языка, должностного, социального или имущественного положения, возраста, пола и др. Обоснованным же является отказ в трудоустройстве на основании деловых качеств соискателя. Это положение соблюдается не всегда, но о нём следует знать и кандидатам, чтобы в случае явной дискриминации иметь возможность отстоять свои права, и работодателям, чтобы не допускать нарушений норм ТК.

Почему работодатель отказал в трудоустройстве?
Причины отказа, несмотря на соответствующее положение ТК, не всегда связаны с деловыми качествами работника. Однако это не значит, что за каждой формулировкой нужно искать личные мотивы работодателя или дискриминацию. Весьма вероятно, что причиной того, что сотрудник не подошёл на должность, стали именно деловые качества. Тем более, их большинство среди распространённых причин отказов в трудоустройстве.

Почему чаще всего кандидатам не звонят после собеседования?

1. Несоответствие зарплатных ожиданий соискателя и работодателя
Обычно в компании на зарплату того или иного специалиста предусмотрен определённый бюджет. Если финансовые запросы кандидата превышают этот бюджет, скорее всего ему будет отказано в работе. В настоящее время на российском рынке труда, как утверждают эксперты из кадрового агентства «Юнити», многие компании готовы идти навстречу специалистам в этом вопросе. Но более высокую зарплату в этих компаниях готовы предложить только в особых случаях тем соискателям, высокие зарплатные запросы которых обоснованы. Нередко бывает и так, что соискателю отказывают из-за слишком низких зарплатных ожиданий или из-за его готовности работать на более низкой должности, чем раньше.

2. Плохая подготовка к собеседованию, неграмотное резюме
Соискатель, который плохо подготовился к собеседованию, часто испытывает неуверенность в себе, не может в полной мере раскрыть свои деловые качества и показать себя с лучшей стороны. К тому же, он, как правило, плохо владеет информацией о компании, в которой намерен работать, поэтому многие вопросы вызывают у него затруднения.
Перед тем, как идти на собеседование, нужно четко определить свои сильные и слабые стороны, узнать больше информации о компании, которая разместила вакансию, определиться с тем, какие качества и навыки будут наиболее полезны на данной позиции.

3. Несоответствие соискателя требованиям вакансии
Это может быть и недостаток квалификации и профессиональных навыков, и отсутствие необходимых личных качеств кандидата или их несоответствие должности. Чаще всего требования к кандидату указаны в объявлении о вакансии. Причиной отказа может стать и слишком высокая квалификация специалиста. Если вакансия не предполагает карьерного роста, работодателю ясно, что такой сотрудник не задержится в компании надолго.

4. Попытки обмануть работодателя или плохие рекомендации
Иногда попытки кандидата представить себя в хорошем свете заходят слишком далеко и дают обратный эффект. Ложная информация в резюме — рискованный способ устроиться на работу. Когда бы ложь ни обнаружили, на собеседовании или уже после приёма на работу, она станет пятном на репутации специалиста, избавиться от которого очень сложно. Бесповоротно испортить впечатление о соискателе могут также плохие рекомендации с предыдущего места работы.

5. Частая смена места работы
Если по трудовой книжке соискателя видно, что он сменил много работ, это настораживает рекрутеров и работодателей. Таких кандидатов принимают на работу неохотно, так как чаще всего в компаниях рассчитывают на долгосрочные трудовые отношения и не хотят через полгода снова открывать вакансию и искать работника.

6. Неопрятный внешний вид
Неаккуратность в одежде, или неподходящая для ситуации одежда. Болезненный или усталый вид, яркий макияж, неопрятность — все это может послужить причиной для отказа, причём не только на те должности, где требуется постоянно общаться с людьми и выглядеть презентабельно.

7. Личное восприятие
Часто при приёме на работу и оценке кандидата большую роль играет личное восприятие. Как показывают исследования, многие работодатели при выборе сотрудников руководствуются теми же критериями, что и при выборе друзей или спутников жизни. Поэтому личное неприятие может стать причиной для отказа в трудоустройстве.

8. Отсутствие пунктуальности
Если кандидат опаздывает на собеседование, это сигнализирует о несобранности и неумении распределять свое время. Исправить первое негативное впечатление в ходе беседы бывает очень сложно.

9. Неумение адекватно воспринимать критику
Способность спокойно принимать критические замечания, видеть и признавать свои ошибки свидетельствуют о гибкости, потенциале развития, умении учиться и влияют на способность работать в команде. Если кандидат остро реагирует на критику, это может стать причиной отказа.

10. Недостаток мотивации
Работодатель может отказать в приёме на работу, если он видит, что у кандидата нет четких целей, он не очень хорошо понимает, зачем ему нужна эта работа и не имеет карьерных планов. Отсутствие мотивации — важный фактор, во многом определяющий эффективность сотрудника, поэтому компании стараются принимать на работу тех, кто нацелен на развитие и знает, чего хочет.

Анна Шевчук
Zarplata.ru

Почему отказывают банки?

Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму. Далее разберемся какие банки дают кредит безработным

Какие причины отказа могут быть?

Причинами отказа в получении кредита могут быть:

1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.

2. Негативная кредитная история (например: есть просроченная задолженность более 29 дней).

3. Предоставление недостоверных и/или не точных данных о себе в анкете. Будьте внимательны при ее заполнении.

4. Заемщик является безработным.

5. Отсутствие официального подтверждения существующего дохода (2 НДФЛ, справка по форме банка).

6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.

7. Частая смена работы.

8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).

9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.

10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.

11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.

12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.

13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.

14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.

15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.

16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).

17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.

18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.

19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам, независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие. Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.

20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.

21. Слишком частые обращения за кредитами или рассылка большого количества заявок в разные банки.

22. Регулярные досрочные погашения.

Что может повлиять на решение банка?

На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.

Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.

За тот же период 2017 года было одобрено на 10 процентов меньше заявок. Рост зафиксирован по всем сегментам розничного кредитования, кроме автомобильных кредитов. Однако из этих данных автоматически следует, что банки все еще отклоняют больше половины кредитных заявок. «Российская газета» подобрала несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.

Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.

Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40-60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.

Восстание скоринг-машин

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.

Внешние признаки

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.

Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитования может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщика.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *