Как приумножить свой капитал?

Как приумножить накопления: 10 стратегий с разным уровнем риска
​ ​ ​

Если хранить сбережения под матрасом, они обесцениваются. Поэтому заставьте их работать.

Накопительный счёт

Вы переводите деньги на бессрочный счёт, а банк ежемесячно начисляет вам на них процент, пока вы пользуетесь его услугами. При этом ограничений на движение средств нет. Но и процент обычно невысокий.

Срок получения прибыли: от одного месяца.

Риски: практически никаких, если обращаться в проверенный банк и не давать данных доступа к онлайн-банкингу посторонним.

Депозит

Вы кладёте деньги в банк на фиксированный период и получаете за это проценты. Обратите внимание на соотношение сроков и процентов при плавающей ставке по депозиту. Иногда бывает, что, например, на год положить деньги в банк выгоднее, чем на полгода, но менее выгодно, чем на полтора.

Доходы от депозита в зависимости от условий договора можно обналичивать ежемесячно или приплюсовывать к основной сумме, чтобы потом получить все деньги одновременно. Обратите внимание на наличие капитализации: в этом случае проценты прибавляются к основной сумме ежемесячно, и затем на них тоже начисляются проценты.

Если накоплений много, разнесите сумму по разным банкам так, чтобы на каждом депозите лежало не более 1,4 миллиона — именно эта сумма застрахована на случай банкротства финансового учреждения.

Срок получения прибыли: от одного месяца, но выгоднее выбирать более продолжительный период.

Риски: практически никаких, если обращаться в проверенный банк и не давать данных доступа к онлайн-банкингу посторонним.

Образование

Рискованный способ, при котором вам сначала придётся попрощаться с накоплениями во имя потенциального светлого будущего. Прежде чем инвестировать в образование, стоит взвесить все за и против, составить перечень должностей, на которые вы сможете претендовать, выяснить среднюю зарплату на них.

Если все выкладки выглядят оптимистично, стоит попробовать. Но только в том случае, если вы готовы пахать. Тогда есть шанс быстро вернуть накопления и начать их приумножать.

Срок получения прибыли: от нескольких месяцев до нескольких лет.

Риски: высокие, если вы не готовы вкладывать ничего, кроме денег, и плохо изучили профессиональный рынок.

Недвижимость на стадии строительства

Покупка квартиры на стадии котлована может увеличить накопления на 50–70%. Именно такую доходность, по данным Какую доходность могут принести инвестиции в новостройки РБК, имеют инвестиции в новостройку.

Но прибыльные вложения — рискованные вложения, поэтому надо ответственно подойти к выбору застройщика, чтобы не пополнить ряды обманутых дольщиков. Обратите также внимание на инфраструктуру района: если место плохое, есть вероятность не найти покупателя.

Срок получения прибыли: несколько лет.

Риски: высокие, если связаться с непроверенным застройщиком, и ниже среднего, если выбрать добросовестную компанию.

Недвижимость для сдачи в аренду

Будьте готовы к тому, что это очень долгосрочная инвестиция. Покупаете квартиру за 2 миллиона и при арендном платеже без коммунальных услуг в 20 тысяч рублей возвращаете накопления только через 8 лет.

Но при этом у вас в собственности есть квартира. Правда, данные Индексы цен на вторичном рынке жилья по Российской Федеpации Росстата говорят, что в последние три года снижается стоимость всех типов квартир за исключением элитных. До этого недвижимость стабильно росла в цене.

Срок получения прибыли: первые деньги — через месяц, окупаемость — через несколько лет, но у вас будет квартира, которую можно продать.

Риски: ниже среднего, если тщательно выбирать объект недвижимости и проверять арендаторов.

Акции

При инвестировании в акции есть смысл не складывать все яйца в одну корзину и приобрести ценные бумаги нескольких компаний. Это даёт возможность хотя бы сохранить накопления, если стоимость части ценных бумаг резко пойдёт вниз.

Учтите, что дивиденды по обычным акциям могут и не выплачивать. Обратите внимание на более дорогие привилегированные акции, которые имеют приоритет при распределении прибыли.

При выборе брокера, который будет представлять вас на бирже, проверьте наличие у него государственной лицензии от Центробанка (до 2013 года — от Федеральной службы по финансовым рынкам), а у его компании — регистрации в России.

Срок получения прибыли: через год — по дивидендам, в любое время — после продажи.

Риски: высокие, если не разобраться в вопросе.

Облигации федерального займа

Облигации — долговой инструмент с фиксированной доходностью. В случае с облигациями федерального займа (ОФЗ) государство берёт у вас взаймы, затем возвращает вложенные деньги и благодарит вас процентами. Рыночные ОФЗ можно приобрести у брокера. Их срок и доходность различаются, поэтому подробности надо уточнять для каждого выпуска облигаций конкретно.

В 2017 году Минфин выпустил Об облигациях федерального займа для физических лиц (ОФЗ-н) «народные» облигации, купить которые можно в ВТБ и Сбербанке, но и продать можно только им же. Доходность заявлена на уровне в 8,5% годовых в среднем за 3 года. По трёхлетним депозитам средневзвешенная ставка составляет 4,85% Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях .

Срок получения прибыли: в зависимости от срока облигации.

Риски: практически никаких, если вы не ждёте банкротства государства.

Индивидуальный инвестиционный счёт

Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) были введены в 2015 году как инструмент для привлечения россиян к долгосрочному инвестированию в ценные бумаги. Вы зачисляете на него деньги обязательно в рублях, но не более миллиона «О внесении изменений в статьи 10.2-1 и 20 Федерального закона О рынке ценных бумаг» от 18.06.2017 N 123-ФЗ в год, и можете вкладываться в акции и облигации.

С ними всё понятно, но ИИС позволяет получать доход, даже если просто хранить на нём деньги без движения. Вы можете оформить налоговый вычет до 52 тысяч рублей ежегодно.

Сроки получения прибыли: от трёх лет; если забрать деньги раньше, налоговый вычет придётся вернуть.

Риски: выше, чем у депозита, при достаточно низкой доходности, так как инвестиционный счёт не страхуется Агентством по страхованию вкладов.

ETF-фонд

Вкладывая деньги в биржевой фонд, вы приобретаете долю принадлежащего ему набора акций разных компаний. Это вполне соответствует требованию о разных корзинах, но облегчает задачу инвестору, так как вам предлагают уже сформированный пакет.

Чем больше компаний в портфеле ETF-фонда, тем больше шансов, что вложения будут приносить хотя бы небольшой, но стабильный доход.

Срок получения прибыли: в зависимости от политики фонда.

Риски: чем больше портфель, тем меньше риски.

Чужой бизнес

Те, кто любит рисковать и доверяет интуиции, могут вложиться в стартап или инновационную технологию. Если проект выстрелит, инвестиции вернутся в большем размере.

Но риски очень высоки, большинство компаний прогорает. Поэтому не стоит вкладывать последнее или заработанное очень тяжёлым трудом. Ну и не забывайте, что финансы любят рациональность. Придётся перелопатить большой объём информации, чтобы понять, какая отрасль в тренде и имеет шансы на успех, а что изначально не стоит внимания.

Срок получения прибыли: несколько лет.

Риски: высокие.

Все эти цифры означают лишь одно: если мы будем просто складывать накопления под подушку, то в любом случае станем беднее — минимум на уровень инфляции.

Рассказываем, какие есть варианты избежать этого, какие риски в каждом из способов и что лучше выбрать в кризисные времена.

Подготовьтесь к сохранению денег

Стратегия сохранения денег зависит от множества переменных: от количества денег, расчета на доходность, наших планов — собираемся ли мы вкладывать один раз или намерены постепенно собирать нужную сумму. Во всех способах есть одна ключевая особенность — не существует способов инвестирования с нулевым риском. Поэтому к сохранению денег стоит подготовиться.

Создайте финансовую подушку

Это условный старт для любых стратегий. Когда у нас есть запас денег на два-три месяца жизни, это помогает спокойнее принимать решения. Хранить такие средства стоит или наличными, или на вкладе в надежном банке, откуда вы всегда их сможете снять.

Владелец ГК «Залог 24», частный инвестор Ян Марчинский не советует инвестировать тем, у кого нет финансовой подушки.

С большой долей вероятности такой человек продаст акции по нужде и низкой цене. Надо понимать, что инвестиции — это не быстрое и легкое обогащение, а долгий процесс, требующий усердия и дисциплины.

Разделите подушку безопасности на три валюты

Разделите на рубли, доллары и евро. В дальнейшем старайтесь держаться этого же принципа. Это поможет сохранить основной капитал, ведь если какая-то валюта резко упадет, то другая скорее всего вырастет.

О пропорциях «корзины» накоплений разные эксперты высказывают свое мнение. Например, автор книги «Инвестировать — просто» Владимир Савенюк рекомендует в рублях хранить пятую часть капитала, а остальные деньги разделить ровно между долларами и евро. Если же считаете, что рубль может резко «отыграть» вверх, поменяйте пропорции.

Погасите все кредиты

Займы хорошо работают только в одной ситуации — когда доход от них превышает выплаты процентов. Например, если вы взяли в одном банке кредит под 5 % годовых и положили эти деньги в другой банк под 10 % годовых, без рисков и со страховкой. Тогда это грамотное финансовое решение. Как правило, таких ситуаций в мире небольших денег практически нет.

Если же кредит нужно выплачивать, а кредитные деньги ничего не зарабатывают, его нужно закрывать как можно скорее.

Банковский вклад

Это классический инструмент сохранения денег с минимальной доходностью.

Процент, который предлагает банк, зависит от ключевой ставки Центробанка — например, сейчас ее понизили до 4,5 %, значит, в ближайшее время банки также снизят предложения по вкладам. Вклад помогает получить прибыль в пределах инфляции, то есть как бы остаться на том же уровне. Если же вы планировали заработать, то скорее всего через вклад сделать это будет сложно.

Вклад называют инструментом с минимальным риском. Это так, но только частично. Если банк разорится, вкладчик попадет под программу страхования (Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ) — государство вернет максимум 1,4 млн руб. по общим основаниям. Остальные деньги будут потеряны. С 2004 году агентство по страхованию вкладов зафиксировало более 500 случаев, когда вкладчикам нужно было возвращать деньги.

C 1 октября 2020 года в законе о страховании вкладов произошли некоторые изменения. Размер страхового возмещения вкладчику-физлицу увеличился до 10 млн руб. (включая возмещение в размере 1,4 млн руб., выплачиваемое по общим основаниям), но при условии наличия на его счетах временно высоких остатков, которые образовались в связи с особыми жизненными обстоятельствами. К таким обстоятельствам относятся:

  • получение наследства;
  • продажа недвижимости;
  • социальные выплаты;
  • субсидии;
  • выплаты по обязательным видам страхования;
  • выплаты по решению суда.

Чтобы получить страховое возмещение в повышенном размере, нужно предоставить документы, подтверждающие поступление средств в безналичной форме в связи с особыми обстоятельствами.

С 1 января 2021 года вступил в силу закон, который обязывает вкладчиков платить налог с суммы процентов по всем вкладам, но только с той ее части, которая превышает доход с 1 млн руб. Фактически нововведение коснется процентов, которые будут выплачены начиная с 1 января 2021 года.

Если вы решили использовать для сохранения банковский вклад, то придерживайтесь этих советов:

  • Кладите в один банк не больше 1,4 млн руб.
  • Проверьте, входит ли банк в перечень застрахованных на сайте агентства.
  • Выбирайте банк с долгой историей и средней процентной ставкой. Если предложение существенно выше среднерыночного, стоит быть осторожнее.
  • Проверяйте, как начисляются проценты. Чаще по самым выгодным предложениям проценты выплачивают в конце срока. Решите снять раньше — потеряете весь доход.

Облигации

Этот вид сохранения денег похож на вклады — тоже достаточно простой, с фиксированной доходностью. Смысл в том, что бизнес или государство с помощью облигаций берет у вас деньги в долг. Условия оговариваются заранее — процент дохода и дата возврата номинала или основного тела долга.

Продать облигации можно и раньше оговоренного срока, но по рыночной цене, которая меняется. То есть с помощью облигаций можно не просто сохранять деньги, но и отслеживать актуальные цены и пытаться выиграть на разнице покупок и продаж.

В России инвестировать в облигации можно от 1 000 руб. Но лучше использовать минимум 10 000 для покупки 10 разных облигаций — тогда у вас будет так называемый устойчивый портфель.

В устойчивом портфеле удельный вес каждой инвестиции составляет минимум 10 %. В каких-то непредвиденных и непрогнозируемых ситуациях в отдельной бумаге пострадает только десятая часть портфеля. Это не очень критично, такой убыток можно восстановить за один год.
Кирилл Вихлянцев
Управляющий партнер KYC и Vax Capital

В основном доходы по облигациям немного выше, чем по вкладом, но есть предложения и под десятки и даже сотни процентов. В таких случаях, объясняет Вихлянцев, рынок оценивает риск дефолта данной бумаги высоко — можно быстро приумножить свой капитал, а можно потерять вообще все, если компания разорится.

Облигации — это среднесрочный и долгосрочный финансовый инструмент. Рассматривайте их как вариант размещения минимум на год, а лучше на срок от трех лет. Если деньги вам понадобятся через полгода-год, то вклад будет надежнее.

Ведущий аналитик QBF Олег Богданов считает, что больше надежности у облигаций федерального займа, выпускаемых Минфином.

Это государственные ценные бумаги, возврат по которым обеспечен правительством. Доход гособлигаций, как правило, на несколько процентных пунктов выше ставки вклада. Плюс можно увеличить прибыль с помощью налоговых льгот — такие облигации не облагаются НДФЛ и еще можно получить налоговый вычет до 52 000 руб. при вложениях не менее 400 000 в год.

Облигации считаются устойчивым инструментом, но не гарантируют абсолютную надежность. Как и в любом другом инвестировании, вы можете потерять все.

Популярнейший и основной вид инвестиций — вы покупаете акцию и буквально становитесь одним из владельцев компании. Прибыль получают двумя способами.

За счет дивидендов

Раз в год компания распределяет часть прибыли между владельцами. Рассчитывать на устойчивые дивиденды стоит, покупая акции известных и финансово стабильных корпораций. Это могут быть нефтяные или газовые компании, банки, организации, работающие в сфере ритейла. Сколько денег будет распределено между акционерами, решают на общем собрании основных владельцев.

Есть также бездивидендные акции. Покупая их, инвестор стремится заработать на росте стоимости бумаг, а не на процентах. Компании, которые выпускают такие акции, относительно молодые и вкладывают всю прибыль в развитие вместо того, чтобы делиться ею с акционерами. Такая стратегия оправдана: она позволяет хорошему бизнесу быстро расти. Как следствие, растет и стоимость его акций. Например, акции Facebook с момента выхода компании на биржу подорожали на 658 %, при этом компания еще ни разу не платила дивиденды.
Николай Кленов
Финансовый аналитик инвестиционной компании Raison Asset Management

За счет торговли акциями

Здесь работает принцип «купи дешевле, продай дороже». Стоимость компаний, а значит и акций, постоянно меняется. На это влияет множество факторов — от новостей в СМИ до общего положения индексов на рынке.

Торговля акциями считается инвестированием с высоким риском — никто не может гарантировать вам доход. Чтобы уменьшить риски, нужно заниматься диверсификацией активов — покупать акции не одной, а нескольких компаний сразу. Плюс следить за тем, насколько надежны компании, насколько быстро они растут.

В портфеле должны присутствовать акции разных компаний в разных секторах экономики — например, финансовом, технологическом, нефтегазовом. Разбивка должна быть и по странам эмитентов. Вкладываться только в российские акции рискованно, учитывая нестабильность курса рубля. К тому же на российском фондовом рынке почти не представлены компании технологического, фармацевтического и других инновационных секторов, что обедняет выбор акций. Поэтому российским инвесторам стоит обращать внимание также на акции американских и европейских эмитентов.
Николай Кленов
Финансовый аналитик инвестиционной компании Raison Asset Management

В акциях работает главное правило экономного инвестора: использовать стоит те средства, потеря которых для вас будет не критична. При этом, даже если вы планируете «играть» на изменениях курсов, часть денег стоит вкладывать в долгосрочные акции.

Частный инвестор и владелец ГК «Залог 24» Ян Марчинский рекомендует 30 % всех денег перевести в акции, а остальные — в другие инструменты.

Инвестировать в акции надо на долгий срок — от пяти лет и более. Чтобы локальные просадки, например, как в 2015 году из-за санкций, не создавали убытка. В течение года, может быть, нескольких лет, акции могут быть в минусе, но на длительном периоде рынок и цена акций растет.

Прежде чем покупать акции, стоит проверить историю компании и отрасль, в которой она работает. Конкретный бизнес может быть с идеальной бизнес-моделью, но акции могут обвалиться из-за кризиса во всей сфере.

Важно проанализировать финансовую отчетность компании, рынок и новостной фон. Даже один твит президента США Дональда Трампа может «уронить» акции компании или целой отрасли, предупреждает Николай Кленов. Правда, потом котировки обычно корректируются. Торговые войны, санкции, новые законы и, конечно, пандемии могут драматически изменить движение рынка.

Онлайн-сервис для самостоятельных предпринимателей, которые не разбираются в бухгалтерии. Начинающим ИП — год в подарок!

Узнать больше

Фонды

Чтобы самостоятельно инвестировать в акции, нужно изучать много данных, выбирать, что купить. Или использовать коллективные инвестиции через специальные фонды. Условно, это работает так: много людей сбрасывается, а доверенная компания собирает портфель из акций и выплачивает проценты с доходных сделок.

Это удобно — можно вкладывать в дорогие акции, не нужно думать, что купить. Но риски растут — компания может сделать неправильный выбор, и вы все потеряете. Сейчас среди таких инвестиций распространены фонды. Есть два популярных.

ETF-фонды

Нужен брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет. Чтобы купить что-то, нужно подать заявку брокеру. Придется платить комиссию — до 0,95 % от сделки в российских фондах.

Инструмент считается достаточно надежным, фонды контролирует Центробанк. Так как счета и акции в таких фондах в основном зарубежные, то вкладывать в них запрещено нескольким категориям граждан, в основном госслужащим, депутатам и членам их семей.

С помощью фондов можно покупать акции дешевле, чем их предлагают на бирже.

Это одно из преимуществ ETF-фондов: допустим, акции быстрорастущей компании Amazon имеют высокую стоимость на бирже, тогда как ETF-фонды, включающие их, торгуются по гораздо более демократичным ценам.
Владимир Масленников
Вице-президент QBF

Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)

Вы передаете деньги управляющей компании, и доход зависит от качества сделок. В отличии от ETF, начать инвестировать в ПИФ проще, не нужен даже брокерский счет. Управляющая компания занимается так называемым «активным управлением», то есть наблюдает за динамикой цен и старается как бы «обогнать» её, предугадать развитие ситуации и либо купить на падении, либо продать на максимальной точке роста. Еще в ПИФ много комиссий, в том числе за операции по покупке или продаже.

Фондов много, все они обычно делятся на виды — например, инвестируют только в европейские компании или в государственные облигации. В этом еще одно отличие — в ПИФ управляющая компания может поменять направление практически на ходу, в ETF такого не происходит.

Если решите вкладывать в фонды, помните: к риску акций вы добавляете еще один риск — доверяете деньги управляющей компании. Но и вероятность заработать растет.

Краудлендинг

Это альтернативный вид инвестирования, когда с помощью онлайн-платформы много людей сбрасываются и дают деньги бизнесу. Процесс относительно новый, законодательно только начинает регулироваться — с 1 января 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 02.08.2019 № 259-ФЗ о привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ.

Сейчас компании, которые занимались краудлендингом, приводят свои процессы в соответствие с законом.

Краудлендинг считается инвестицией с высокими рисками — достаточно почитать отзывы о проектах, которые фактически разоряются и не возвращают вложения. Нужно понимать, что онлайн-площадка, на которой вы инвестируете, является посредником и в случае дефолта какого-то проекта не будет возвращать вам деньги.

Средний чек сейчас 420 000 руб., рассказывает руководитель отдела по работе с инвесторами краудлендинговой платформы «Город денег» Олег Новиков. Минимальный порог зависит от площадки — от 5 000 до 50 000 руб. за один перевод. Инвестиции лучше собирать не в один проект, а создавать портфель из нескольких. Один из основных плюсов этого инвестиционного инструмента — доходность от 20 % до 30 % годовых.

Основной минус этого направления такой же, как и у большинства инвестиционных инструментов — риск потерять часть инвестиций или всю сумму, — отмечает эксперт. — Чтобы обезопасить себя, нужно максимально тщательно подбирать проект, в который вы хотите инвестировать, изучать максимальное количество сведений о нем. Например, мы публикуем годовую выручку, кредитную историю, место ведения бизнеса, срок, историю его создания.

Олег Новиков рекомендует проверять и площадку. Мошенничество — второй потенциальный риск. Особенно громко о нем заговорили после истории с «Кэшберри”, когда площадка фактически обманывала инвесторов и забирала их деньги.

CEO краудлендинговой платформы JetLend Роман Хорошев перед крупными вливаниями денег в этот инструмент рекомендует протестировать проекты небольшими суммами.

Практика — лучшее обучение. Для старта достаточно 10 000-30 000 руб. Распределив их между платформами, подождите 3-6 месяцев. И после этого, получив первые результаты, принимайте решение по выбору инструмента и партнера.

Негативно о таком виде инвестиций высказался предприниматель, частный инвестор и основатель холдинга «Ильич» Иван Родионов.

Это странное хобби. Тут и профессиональному бизнесмену не поздоровится, а начинающему инвестору даже лезть не стоит. Посоветовать этот способ могу разве что малому и среднему бизнесу. Выбирайте направления, в которых вы хорошо разбираетесь, смотрите, сочетаются ли ценности основателя проекта с вашими.
Когда речь идет о больших суммах, общаться с представителями проектов вы будете лично. Не пренебрегайте документами и протокольной системой договоренностей. Не будьте удобным и комфортным.

Недвижимость

Один из самых старых и традиционных способов сохранить деньги — инвестировать их в квартиры. Сейчас распространены два варианта заработка.

Покупка для сдачи в аренду

Ищите объекты с минимальной ценой и приличным ремонтом. Стоит присмотреться к отдаленным районам, в которых есть крупные вузы, обычно там лучше сочетание цены покупки и аренды. Это долгосрочная инвестиция, деньги на покупку отбиваются за 10-20 лет.

Еще можно попробовать вариант накопить первоначальный взнос и купить квартиру в ипотеку так, чтобы ежемесячный платеж можно было закрыть с арендной платы. Здесь риски выше, лучше иметь финансовую подушку на случай проблем с арендаторами.

Покупка новостройки на этапе котлована, продажа после сдачи дома

Какой-то устоявшейся разницы в ценах нет — это может быть и 5-10 %, и 50 %. Риски высокие — застройщик может задержать сдачу дома, и ваши средства окажутся заморожены. Еще нужно найти покупателя, поэтому вы зависите от спроса.

Чего нужно опасаться

Есть несколько категорий инвестиций, в которых риски потерять все деньги растут пропорционально:

  • Предложения с очень высокой доходностью. Лучше избегать компаний, которые на вложенные 100 руб. обещают быстро вернуть 150. Даже если их еще не проверил Центробанк и не нашел в их деятельности признаков финансовой пирамиды, риски всё равно очень высокие.
  • Форекс-трейдинг. В самой системе нет ничего плохого, это игра на курсах валют. Но в сфере очень много недобросовестных компаний. По оценке газеты «Коммерсантъ», основанной на отчетности форекс-дилеров, клиенты таких которых за два года потеряли больше 200 млн руб. К форекс-трейдингу стоит относиться не как к способу сохранить деньги, а как к азартной игре — так будет честнее.
  • Криптовалюта. Нет ничего плохого в попытке заработать на курсе даже электронной валюты. Проблема в том, что криптовалюты ничем не обеспечены, а на фоне всплеска интереса к биткоину в 2018 году их появляется довольно много. Предугадать, какая именно быстро вырастет в цене, практически невозможно. Поэтому покупку «крипты» тоже стоит отнести к азартным играм.

Кратко о главном: как сохранить и приумножить деньги

  • Если не хотите сильно рисковать, открывайте вклады в проверенных банках на сумму не более 1,4 млн руб. Или покупайте облигации государственного займа.
  • Если есть сумма, которой готовы рискнуть для большей доходности, попробуйте собрать портфель акций. Готовы довериться другим людям — покупайте ПИФ или ETF. Если хочется попробовать новые способы инвестирования, используйте краудлендинг, но очень аккуратно.
  • Опасайтесь компаний с обещаниями быстро приумножить ваш доход. И если используете форекс или криптовалюты, не обманывайте себя и относитесь к этому как к азартным играм.
  • Чтобы гарантированно сохранить деньги, разделяйте их на несколько инструментов. Например, 30 % оставьте как вклад, еще 30 % потратьте на облигации. 10 % оставьте на игру в высокие риски, а еще 30 % — для сбора портфеля акций на долгий срок.

Если у вас никак не получается накопить необходимую сумму на крупную покупку, о которой вы давно мечтаете, или просто начать экономить, чтобы всегда были деньги на случай непредвиденных расходов, тогда стратегии, приведенные в этой статье, будут вам полезны. Они научат вас разумно тратить деньги, а так же легко накапливать их для осуществления тех или иных желаний.

Ведите учет всех ваших расходов

Это необходимо для того, чтобы вы имели представление о том, на что именно вы тратите деньги, какие расходы действительно важны, а от каких трат можно отказаться. Проведите эксперимент, в течение месяца ежедневно записывайте все ваши расходы, учитывайте даже самые мелкие траты. Затем тщательно проанализируйте все собранные данные. Выделите те статьи расходов, на которые приходится большая часть потраченных вами денег. Подумайте, как вы можете уменьшить эти траты.

Самое важное правило грамотного ведения бюджета – это контроль всех расходов. Если вы научитесь это делать, тогда легко сможете справиться с задачей накопления денег. Кроме того, это поможет вам взять под свой контроль ту часть вашей жизни, которая связана с финансами. Через несколько месяцев подобного отслеживания всех своих трат, вы заметите, что начали тратить деньги более осознанно, тщательно взвешивая каждое решение о совершении той или иной покупки.

Каждую неделю откладывайте определенную сумму

Многие в преддверии Нового года составляют список целей, которые необходимо достичь за следующие 365 дней, а также дают себе различные обещания. Например, вы можете пообещать себе, что в течение следующего года каждую неделю будете откладывать определенную, даже самую небольшую, сумму. Такой способ накопления был положен в основу одного популярного челленджа. На протяжении 52 недель его участники должны были откладывать деньги из своих доходов: первая неделя – всего 1 доллар, вторая – 2 доллара и так далее. Последовательность можно поменять, то есть в первую неделю отложить сразу 52 доллара, а потом постепенно уменьшать эту сумму на 1 доллар. В итоге те, кто успешно справился с этим испытанием, смогли накопить подобным образом довольно внушительную сумму – 1 378 долларов.

Необязательно использовать именно эту схему. Вы можете изменить сумму, которую будете откладывать еженедельно, или сроки проведения челленджа. Все эти параметры должны соответствовать вашим финансовым возможностям, а также целям, которых вы хотите достичь. Если вы получаете зарплату раз в месяц или раз в несколько недель, тогда можете откладывать деньги именно с такой периодичность. Главное результат, а не то, каким образом вы его достигнете.

Каждый день откладывайте определенную сумму

Эта стратегия – один из вариантов проведения челленджа, описанного в предыдущем пункте. Только здесь необходимо откладывать деньги ежедневно. Сумма не должна быть слишком большой. Даже если она будет чисто символической, это все равно приведет к положительному результату.

Определите цель

Этот способ накопления потребует от вас больших усилий. Он отлично подходит тем, кому требуется определенная сумма к какой-то конкретной дате. Суммы, которые необходимо откладывать еженедельно, здесь гораздо серьезнее. Например, можно начать с 60 долларов, а затем с каждой новой неделей увеличивать эту цифру на 5 долларов. Эта тактика позволит накопить за 3 месяца 1 тысячу долларов. Если вам необходима большая сумма, тогда увеличьте размер еженедельного взноса или повторите челлендж несколько раз.

Оставьте только самые необходимые расходы

Этот пункт перекликается с первой стратегией, предполагающей тщательный анализ всех расходов. Суть этого подхода заключается в том, чтобы уменьшить все свои траты до минимума, то есть разрешается расходовать средства только на самые важные статьи бюджета: продукты питания, арендная плата, коммунальные платежи и так далее. Эта стратегия предлагает вам исключить на некоторое время из своей жизнь такие статьи расходов, как посещение кинотеатров, кафе и других развлекательных заведений, а также ограничить траты на одежду и обувь, свести их к минимуму.

Откладывайте деньги, которые вы получаете в качестве сдачи

Это способ подходит для тех, кто очень часто оплачивает свои покупки наличными. Откладывайте всю сдачу, которую получаете в течение дня, и ни на что ее не тратьте. Такое простое правило поможет вам накопить значительную сумму. Можно поставить перед собой более сложную цель и продлить этот челлендж на несколько месяцев или даже целый год. Проведите подобный эксперимент, чтобы проверить свои силы, а также выяснить, как много денег можно накопить, используя эту стратегию.

Автоматические накопления

От вас не потребуется практически никаких усилий. Достаточно просто обратиться в банк и подключить соответствующую услугу. Через определенные промежутки времени с вашей карты будут перечисляться деньги на специальный счет. Сумму перечислений вы определяете сами. Также вы самостоятельно устанавливаете сроки, например, вы можете выбрать следующий день после получения зарплаты.

Как отказаться от лишних расходов, какую сумму от своего дохода стоит направлять на сбережения, как научиться откладывать деньги регулярно и почему лучше начинать инвестировать сразу, не дожидаясь, пока на счете скопится несколько миллионов. Рассказываем, как грамотно оптимизировать процесс накоплений, чтобы сформировать капитал для создания инвестиционного портфеля.

ЧИТАЙТЕ В СТАТЬЕ:

✔ Разберитесь с расходами

✔ Избавьтесь от дорогих кредитов

✔ Автоматизируйте процесс сбережений

✔ Начинайте инвестировать сразу
✔ Не переставайте накапливать капитал

© При использовании материалов сайта и цитировании — ссылка с URL-адресом обязательна

Разберитесь с расходами

Первое, что стоит сделать, если вы всерьез задумались над тем, чтобы начать создавать накопления, — провести аудит собственных расходов.

Простой учет всех трат в течение хотя бы двух месяцев довольно быстро позволит вам составить представление о том, куда в основном уходят ваши деньги и какую часть доходов вы безболезненно можете откладывать без ущерба для своих базовых потребностей.

Особенно полезно разобраться с расходами в том случае, если вы тратите все, что зарабатываете.

Сейчас существует большое количество приложений, которые позволят автоматизировать процесс бюджетирования. Кроме того, сервис анализа финансов есть в мобильных/онлайн приложениях практически любого банка.

raskhody_pic1.png

Делая анализ расходов по итогам месяца, вы быстро сможете получить объективную картинку, какая часть средств тратится на оплату коммунальных услуг, счетов в ресторанах, транспорт, покупки в магазинах и так далее. Одновременно это поможет вам понять, какая часть расходов — обязательная, а от каких трат вполне можно отказаться.

Как правило, таким образом легко получается освободить 10–20% от своего регулярного дохода, которые можно стабильно отчислять на сбережения.

Избавьтесь от дорогих кредитов

Высокая долговая нагрузка очень сильно влияет на процесс накопления капитала. Особенно это касается дорогих кредитов, расходы по которым, как правило, оказывается тяжело покрыть доходами от инвестиций.

Поэтому, прежде чем начинать формировать накопления, постарайтесь максимально снизить свою долговую нагрузку.

Самые дорогие — как правило, долги по кредитным картам, где ставки порой могут достигать десятков процентов.

Во вторую очередь следует обратить внимание на недешевые потребительские беззалоговые кредиты. Если у вас есть потребкредит по ставке выше 15%, лучше постараться погасить его полностью. Если нет возможности вернуть всю сумму сразу, постарайтесь по возможности гасить кредит досрочно более крупными суммами, снижая тем самым размер ежемесячного платежа.

Как понять, сколько откладывать?

Есть два основных подхода к решению вопроса, какую сумму направлять на сбережения регулярно.

Первый — подход от возможностей. Определив уровень ежемесячных расходов, вы будете понимать размер свободного остатка от своего ежемесячного дохода. Эту сумму вы легко можете направлять на сбережения, практически не меняя привычного уровня жизни.

Второй подход — от целей.

Допустим, вы понимаете, что хотели бы инвестировать как минимум 1 млн рублей в год. Чтобы сформировать такой стартовый капитал, вам потребуется в течение года направлять на сбережения около 85 000 рублей из своего ежемесячного дохода. А оставшуюся часть можно тратить на повседневные нужды — возможно, таким образом вы еще раз убедитесь в том, какие из статей расходов точно стоит урезать.

Автоматизируйте процесс накоплений

Всем нам бывает сложно совершать какие-то регулярные действия, которые обещают определенный результат в будущем.

Эту психологическую ловушку хорошо иллюстрирует банальный пример с диетами. Вы загораетесь идеей похудеть, составляете программу похудения, начинаете ее выполнять, но через какое-то время перегораете и возвращаетесь к прежнему образу жизни и рациону питания.

Основная причина — отложенный результат.

Один из способов решить эту проблему в случае с инвестициями — автоматизировать процесс сбережения денег.

Заведите отдельный счет и создайте автоматическое поручение на списание средств в своем онлайн-банке: два раза в месяц (в день зарплаты и аванса) с вашей карты автоматически будет списываться определенная сумма. Важно, чтобы эти деньги переводились на отдельный счет, к которому у вас не будет доступа с банковской карты. Таким образом вы решите вопрос с регулярностью накоплений и при этом снимете с себя обязанность всякий раз принимать сложное психологическое решение отложить деньги на свой «сберегательный» счет.

Как показывает практика, автоматизация процесса сбережений — это самый эффективный способ накоплений для создания стартового капитала.

Добавьте в процесс сбережений игровой момент

Еще один вариант — не откладывать крупную сумму из своих доходов один или два раза в месяц, а попробовать накапливать небольшие суммы регулярно, например взять за правило всякий раз, совершая какую-то покупку, отчислять на специальный отдельный счет для сбережений до 20–25% от только что потраченной суммы.

Начинайте инвестировать сразу

Нужно помнить, что стартовый капитал для инвестиций на фондовом рынке ограничен лишь порогом входа в тот или иной инструмент. Начинать инвестировать можно и с 10 тыс., и с 20 тыс., и со 100 тыс. рублей.

Если вы начали формировать стартовый капитал для инвестиций и поставили себе цель 1 млн рублей (или, например, 6 млн рублей, которые необходимы для получения статуса квалифицированного инвестора), не нужно ждать, пока на счете образуется вся сумма.

Начинайте инвестировать небольшими суммами, покупая бумаги некрупными лотами, и продолжайте следить за рыночной ситуацией. По мере пополнения основного капитала у вас будет возможность докупать активы в свой инвестиционный портфель, особенно если на рынке складывается благоприятная для покупок ситуация.

Не переставайте накапливать капитал

Не стоит останавливать процесс сбережений, даже если вы уже накопили некую крупную стартовую сумму и начали инвестировать.

Все-таки капитал складывается большей частью из внесенных денег, а не накопленных процентов.

Реинвестирование полученного дохода от инвестиций, разумеется, повышает итоговую доходность портфеля, но увеличить многократно объем сбережений за счет ренты или дивидендов едва ли под силу даже самым агрессивным инвесторам.

Так что хорошая доходность инвестиций вовсе не отменяет необходимости регулярно пополнять основной капитал.

Самое главное

  • Начните решать проблему накоплений с аудита собственных расходов: это поможет понять, куда уходит основная часть доходов, от каких трат вполне можно отказаться и какую часть заработанных денег легко можно направлять на сбережения.
  • Прежде чем начать формировать инвестиционный капитал, постарайтесь максимально сократить свою долговую нагрузку: в первую очередь стоит избавиться от дорогих потребредитов и долгов по кредитным картам.
  • Автоматизируйте процесс сбережений: если нужная сумма будет каждый месяц автоматически списываться с вашей карты на специальный сберегательный счет, это решит проблему регулярности и самодисциплины в вопросах сбережений.
  • Начинайте инвестировать сразу, не дожидаясь, пока на вашем счете скопится психологически важная сумма.
  • Постоянно продолжайте пополнять основной капитал, обновляя свои цели по накоплениям: именно регулярные пополнения, а не доход от инвестиций, в первую очередь влияют на объем сбережений в будущем.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *