Как погасить кредиты?

Мы живем в эпоху расходов, когда выбор вещей и услуг, которые можно приобрести, значительно превышает нашу способность платить за них. Этот дисбаланс может легко подтолкнуть людей к студенческим кредитам, кредитным картам, ипотеке и другим формам заимствования денег.

По правде говоря, статистика ошеломляет. В мае 2019 года общий объем задолженности населения в Европейском Союзе достиг 5,88 трлн. Литва и Латвия показывают хорошие результаты по сравнению с другими странами ЕС. Тем не менее, у эстонцев гораздо больше долгов, чем у их прибалтийских соседей, причем подавляющее большинство долгов приходится на ипотечные и потребительские кредиты.

Главная проблема — как избавиться от долга, когда рекламные щиты повсеместно говорят «тратьте, тратьте, тратьте»?

Мы разработали детальную стратегию из 10 шагов, которая поможет избавиться от финансового бремени и начать жить без долгов.

Это будет тяжело. Это потребует времени. Но это выполнимо. Вот что тебе нужно сделать.

Прекрати создавать долги

Прежде всего, необходимо изменить свое существующее поведение и привычку тратить деньги, что в первую очередь и привело к такому финансовому состоянию. Это означает, что ты должен прекратить увеличивать долг прямо сейчас.

Вынь свой кошелек и избавься от всех своих кредитных карт, чтобы избежать соблазна потратиться еще. Ты можешь держать под замком свои кредитные карты, отдать их близкому другу, либо заморозить их, обратившись к эмитенту карты, или же сделать это в прямом смысле слова, положив их в морозильник.

Ты также должен пересмотреть свой бюджет и то, как ты тратишь свои деньги. Откажись от дорогостоящих привычек, таких как роскошные поездки, абонементы в тренажерный зал, подписка на технические комплекты товаров или даже курение и алкоголь; используй эти деньги, чтобы сократить твой долг.

Определи сумму своего долга

Может быть страшно признать, сколько именно ты должен. Но это та часть, где нужно быть взрослым и противостоять своим страхам, иначе говоря, посмотреть в лицо своим долгам, чтобы лучше их контролировать.

Составь список или таблицу всех своих долгов, в том числе указав:

  • кому ты должен
  • общую сумму долга
  • сроки выплаты долгов
  • ежемесячные платежи.

Задача не в том, чтобы просто создать список и забыть о нем. Обновляй файл по мере изменения суммы долга, особенно когда ты оплачиваешь свои счета. Это даст тебе чувство выполненного долга и понимание того, что избавиться от долга действительно возможно.

Плати больше минимального платежа

Увеличение ежемесячного платежа по кредиту является одним из лучших способов погасить долг раньше, независимо от того, какой у тебя долг — долг по кредитной карте, личные или студенческие займы.

Потому что вот в чем дело: когда ты делаешь минимальный платеж, ты в конечном итоге платишь большую сумму комиссии за кредит, чем если бы ты выплатил свой долг большими платежами.

Таким образом, это не только способ сэкономить сотни, даже тысячи евра, но и ускорение процесса выплаты долга. Просто убедись, что твой кредит не предусматривает штрафы за досрочное погашение, прежде чем увеличивать минимальный платеж.

Делай дополнительные платежи, как только появляется возможность

Задумайся на минуту о том, какова твоя стратегия, когда ты хочешь купить то, что тебе действительно нужно? Скорее всего, ты откладываешь любые излишки денег, которые получаешь, экономя день ото дня, пока не наберешь необходимую сумму.

Таким же должен быть твой подход к выплате долгов. Как только у тебя появляются дополнительные деньги — направь их на погашение долга и делай это как можно чаще. В некоторые месяцы излишки будут равны нулю, в других случаях ты сможешь отправить 50 евра. Важно то, что эти маленькие шаги помогут быстрее избавиться от долгов.

Продай ненужное

Если ты не Мари Кондо, у тебя наверняка есть много вещей в доме, которые ты больше не используешь. Тебе следует смотреть на такие вещи, как старая одежда, мебель, видеоигры и т. п., как на дополнительные деньги.

Вот тебе план. Собери все, что тебе больше не нужно, но может пригодится другим людям, и продай это. Организуй во дворе распродажу или продай эти вещи на osta.ee или eBay, а заработанные деньги пусти на погашение своего долга.

Выплачивай один долг

В 2016 году исследователи из Гарварда обнаружили, что наиболее эффективный подход избавления от долгов — это сосредоточиться на выплате самого маленького долга, что также называется метод снежного кома. Это работает так:

  • Составь список всех долгов, от меньшего к большему
  • Плати минимальную сумму по всем, за исключением самого маленького долга
  • Выплачивай как можно больше каждый месяц по наименьшему долгу, пока не погасишь его полностью
  • Перейди к следующему небольшому долгу.

Попробуй этот метод на себе и проверь, работает ли он. С психологической точки зрения это может оказать положительное влияние и помочь увидеть свет в конце долгового туннеля.

Зарабатывай достаточно чтобы избавиться от долгов

Процесс погашения долга — не время расслабляться. Чтобы максимизировать свои усилия, подумай, есть ли способы заработать больше денег.

Ты можешь начать с просьбы о повышении по службе (если у тебя все хорошо на текущей работе) или подачи резюме на новую, более высокооплачиваемую работу. Если у тебя есть полезные навыки и увлечения, монетизируй их. Подумай о любых пассивных источниках дохода, которые приходят в голову. Также можешь посетить такие платформы, как GoWorkABit или Wisestly, чтобы найти подработку и заработать дополнительные деньги.

И самое важное: не забудь использовать эти деньги на выплату долга, а не на новую пару слаксов.

Возьми кредит рефинансирования

По сути, рефинансирование кредита означает, что ты берешь новый кредит для погашения одного или нескольких существующих кредитов. Обычно так поступают, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму, которую нужно погасить. Например, рефинансирование студенческих займов часто используется для объединения нескольких займов в один платеж. Также кредиты частным лицам часто используются как способ рефинансирования задолженности по кредитной карте.

Если ты ищешь варианты рефинансирования кредита, то необходимо изучить детали текущего кредитного соглашения и сравнить их с тем, что предлагают другие кредиторы, чтобы найти лучший вариант для собственных финансовых целей.

Проверь наличие штрафов за досрочное погашение по текущему кредиту,поскольку стоимость рефинансирования может быть меньше стоимости досрочногопогашения.

Используй приложения

Когда дело доходит до погашения долга, технологии на твоей стороне. Приложения для погашения долга помогут упорядочить информацию о долге в одном удобном месте, выбрать наиболее подходящую стратегию погашения задолженности, сохранять мотивацию, сосредоточившись на реальных причинах, по которым ты хочешь выбраться из долгов и т. д.

Вот несколько полезных приложений, которые стоит попробовать:

  • ChangEd
  • Tally
  • Mint

Обратись за профессиональной помощью

Если тебе кажется, что справиться с долгом — это слишком тяжело, не стесняйся обратиться за профессиональной помощью.

Если ты не способен контролировать свои затраты, то можешь обратиться за помощью в интернете: финансовые форумы, группы, статьи и др.

Подводим итоги

Если у тебя есть какие-либо долги или даже если ты просто задолжал нескольким друзьям, сейчас не время «прятать голову в песок». Смело приступай к работе со своим долгом, и в конечном итоге ты сам себе будешь благодарен.

Следует ли упомянуть в этом списке любые другие стратегии, которые ты пробовал? Дай нам знать!

Мы давно привыкли пользоваться кредитками. Их легко получить, ими удобно пользоваться. Но с ними и легко угодить в «долговую яму». Рассказываем, как избежать проблем с кредитными картами
Фото: Sean MacEntee/Flickr
Фото: Sean MacEntee/Flickr

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

Надежда Лимонникова
Надежда Лимонникова

Follow

Sep 29, 2019 · 3 min read

«Чтобы кредит обошёлся дешевле, его изначально надо правильно взять,” — считает руководитель бухгалтерской компании «Авирта» Марат Самитов, который поделился с Дзен-мани советами для тех, кто хочет быстрее выплатить кредит.

Выбирайте дифференцированные, а не аннуитетные платежи

При аннуитетной системе платежи по кредиту всегда одинаковые, а при дифференцированной — сначала большие, а потом всё ниже и ниже, потому что проценты начисляются на остаток долга, который с каждым месяцем становится меньше.

На первый взгляд аннуитетный платёж выглядит привлекательнее, ведь он сначала ниже, чем дифференцированный, и всегда одинаковый.

На самом деле при аннуитетных платежах в общей сложности банку вы отдадите больше, а если захотите погасить кредит досрочно, то остаток долга при аннуитете тоже будет больше, потому что при этой схеме основная часть платежей в первое время уходит на погашение процентов.

В любом кредитном калькуляторе можно рассчитать, какой будет переплата по кредиту.

Аннуитетные платежи

Дифференцированные платежи

Если вы уже выплачиваете кредит с аннуитетными платежами, изменить условия договора не получится, хотя законодательство не запрещает банкам менять систему платежей по кредиту.

Чем проще взять кредит, тем он дороже

Чем меньше документов запрашивает банк и чем быстрее одобряет кредит, тем он дороже обходится. У банков, которые тщательно проверяют своих клиентов, низкий процент невозвратных кредитов и ниже процентная ставка.

Старайтесь брать кредит в банках, где получаете зарплату, обычно там самые низкие ставки.

Откажитесь от страхования жизни

Если банк навязывает страхование жизни, имейте в виду, что после получения кредита вы можете расторгнуть договор страхования и в течение 14 дней вернуть страховку. Об этом мало кто знает, в банках этого не говорят, а договоры обычно никто не читает.

На самом деле в договоре страхования написано про 14-дневный «период охлаждения», в течение которого вы вправе отказаться от договора добровольного страхования, а страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию. Я вернул так 90 тысяч рублей.

Что делать, чтобы погасить кредит быстрее?

Нет волшебной таблетки, которая заставит кредит рассосаться без усилий со стороны заёмщика. Поэтому если вы хотите побыстрее погасить кредит, вам потребуется жёсткая самодисциплина.

Вот несколько рекомендаций:

  1. Возьмите за правило пускать на погашение кредита все дополнительные доходы: премии, «шабашки», непредвиденные поступления и так далее.
  2. Если у вас есть депозиты в банке, забирайте их и гасите кредит. Процент по кредиту всегда выше, чем по депозиту, поэтому вы только выиграете в деньгах.
  3. Многие хранят наличку дома. Если у вас есть такие родственники или друзья, не постесняйтесь попросить взаймы на время, чтобы погасить кредит. По сути это будет тот же кредит, но уже беспроцентный, а ваши знакомые ничего не теряют, ведь деньги все равно лежат дома без движения и не приносят дохода.
  4. Составьте личный финансовый план и ведите учёт расходов. Распишите, сколько вы зарабатываете и какие есть необходимые траты. Остаток пускайте на погашение кредита.

По моим наблюдениям, жесткую финансовую самодисциплину способны соблюдать очень немногие люди, не больше 10 %. Но если вы хотите досрочно избавиться от кредита, без этого не получится. Нужно собрать волю в кулак, затянуть пояса и расплатиться быстро.

Лайфхак для бизнесменов

Если вы бизнесмен, есть один хитрый способ перекредитоваться под более низкий процент у государства: задержать платежи по налогу. За несвоевременную уплату налога начисляют пени по ключевой ставке ЦБ РФ, а она с 9 сентября 2019 года составляет 7 %. То есть если у вас есть два долга: по налогам и по кредиту, — выгоднее сначала погасить долг по кредиту.

Например, ставка рефинансирования 7 %, соответственно за год с 1 млн рублей пени будет 70 000 рублей, а проценты по кредиту за год с той же суммы 200 000 рублей. Если погасить кредит в первую очередь, то выгода будет 130 000 рублей. Это очень грубый расчет, но он показывает логику.

Цена денег определяется процентной ставкой, и с финансовой точки зрения надо погашать те обязательства, по которым процентная ставка выше, а потом уже закрывать другие долги.

Только не злоупотребляйте этим способом, иначе налоговая начнет списывать долги принудительно.

trouser-pockets-1439412_1920.jpg

В редких случаях можно даже рассчитывать на господдержку. Конечно, тем, кто просрочил потребительские кредиты, государство помогать не станет. Но программа помощи ипотечным заемщикам действует, ее оператор – АИЖК. Банки могут предоставить заемщикам отсрочку, реструктурировать кредит, заменить плавающую ставку фиксированной и/или реструктурировать валютный кредит в рублевый, а АИЖК компенсирует банку часть потерь в связи с этой операцией.

Чтобы получить эту помощь, надо написать заявление банку. Но такая помощь имеет твердый лимит: компенсация АИЖК на одного заемщика не превышает 200 000 рублей. Помощь распространяется только на банки, заключившие с АИЖК соглашение, и только на заемщиков, удовлетворяющих условиям, которые правительство утвердило в постановлении № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации» от 20 апреля 2015 года. Речь в нем идет о заемщиках, доходы которых снизились более чем на 30%, или которые теперь должны платить на 30% больше по своему ипотечному кредиту в иностранной валюте из-за снижения курса рубля. При этом на помощь могут рассчитывать только родители или опекуны несовершеннолетних детей или детей-инвалидов, инвалиды и ветераны боевых действий. Есть и требования к недвижимости – она должна быть не слишком дорогой.

Ни в коем случае не попадайтесь на удочку фирм, «помогающих не возвращать кредит»

Помните: если банк потерял лицензию, ваши обязательства перед ним не исчезли. На сайте АСВ обязательно публикуется разъяснение, что делать – не только для вкладчиков, но и для должников.

Ни в коем случае не попадайтесь на удочку фирм, «помогающих не возвращать кредит». Это мошенники. Они предлагают, например, перечислить им часть суммы долга, обещая инвестировать ее в ценные бумаги под бешеные проценты и отдать за счет прибыли ваш долг. Или обещают доказать в суде незаконность кредита. Как правило, такие посредники исчезают вместе с полученными от вас деньгами.

Разумеется, не все антиколлекторы – мошенники. Среди них есть добросовестные юридические фирмы. Но услуги хороших юристов стоят довольно дорого. И максимум, чего можно добиться с их помощью в большинстве ситуаций, это:

  • списать начисленные банком за время просрочки кредита штрафы и пени;
  • остановить домогательства коллекторов, вторгающихся в вашу личную жизнь;
  • принудить банк через суд к рассрочке или реструктуризации долга.

Основную сумму долга и проценты по нему платить все равно придется, если только вы не прибегнете к банкротству или погашению кредита за счет залога.

Сегодня привычка жить в кредит так прочно закрепились в нашей стране, что некоторые уже не представляют, как можно обходиться без банковских займов. Иметь по 3-4 кредита – это теперь норма, причём не только для работающих граждан, но и для пенсионеров.

83-летняя пенсионерка из Нижнеудинска Юлия Фёдоровна С. признаётся, что прочно сидит на кредитах уже лет десять, хотя получает вполне приличную пенсию. Началось всё с того, что сын попросил помочь с покупкой лодки для рыбалки, обещал продать большой улов и рассчитаться с кредитом. В итоге заработать не удалось, а долг остался на бабушке. Как только она внесла последний платёж, менеджеры уговорили взять следующий заём. Деньги не помешают на ремонт дома, подумала пожилая женщина, и согласилась. А дальше всё по отработанной схеме. Теперь бабушка практически всю пенсию относит в банк, а чтобы было, на что жить весь месяц плюс помогать детям и внуку, снова берёт кредит.

«Мне каждый раз неудобно отказать девочкам-менеджерам, вот я и оформляю всё новый и новый кредит», – признаётся Юлия Фёдоровна. Она совершенно не задумывается, что переплачивает банку огромные проценты, хотя могла бы эти деньги копить и точно так же тратить на себя и свою семью.

Новость по теме

Организатор кредитного кооператива в Иркутске обманул людей на 14 миллионов

За покупками – без денег

К сожалению, подобная практика в последние годы набирает обороты по всей стране и уже вызывает беспокойство у экономистов. И на это есть веские причины.

«Привычка «жить в кредит» пришла к нам с Запада, но там совсем другие условия кредитования. К примеру, если в США переплата по кредитной карте 1%, то у нас она в среднем 27%, – говорит доктор экономических наук Надежда Грошева. – Сегодня действует экономика быстрых впечатлений и быстрого потребления. Люди привыкли сразу покупать то, что им нравится, а не копить годами. Пользуясь этим, банки как по конвейеру выпускают кредитные карты. Когда человек знает, что он может в любой момент уйти в минус, то он это рано или поздно делает. Электронные деньги всегда легче тратить. Именно поэтому сейчас абсолютно в каждой торговой точке есть безналичный расчёт, хотя это совсем невыгодно продавцу, он теряет с каждой покупки в среднем 1,5%. Но магазину важнее получить доступ к электронным деньгам покупателя».

Ослабляет бдительность потребителей и «замануха» в виде 50 дней, свободных от процентов, но редко кто задумается, что ждёт его, если не успеть рассчитаться в этот срок. А просрочку допускают более 70% пользователей кредитных карт. Банк в таком случае накрутит астрономическую сумму и загонит в долговую яму.

«Нужно понимать, что кредитные организации – это не благотворители, а коммерческие структуры, которые, прежде всего, зарабатывают на том, что выдают кредиты. То, что банк «исполняет желания» и заботится о наших мечтах, не более чем красивая сказка», – подчёркивает экономист.

Но как бы специалисты и эксперты ни предупреждали людей, число погрязших в долгах семей не уменьшается. В Приангарье их уже не одна тысяча. Каждый житель области, включая стариков и младенцев, сегодня должен банкам около 115 тысяч рублей. Ещё пять лет назад эта цифра была намного ниже и не превышала 60 тысяч рублей. Если говорить о Сибирском федеральном округе, то выше показатели только в Красноярском крае и Новосибирской области (около 120 тысяч рублей). Средний долг по России – 100 тысяч рублей. В день каждый житель Иркутской области занимает у банка 6-7 тысяч! Возвращают займы, конечно, не все. Иркутская область традиционно входит в список регионов с высокой долей просроченных кредитов. Коллекторам у нас – настоящее раздолье. Просроченная задолженность составляет в среднем 17% от общего объёма займов.

В ставке – немного лукавства

Основная причина неплатежей, по мнению Надежды Грошевой, – низкий уровень финансовой грамотности населения.

«Почему русский считается самой быстро читающей нацией? Потому что он подписывает пользовательские соглашения и договоры, не читая их, – шутит Надежда Борисовна. – Очень немногие клиенты, получив график платежей, пересчитывают платежи. А ведь нередко банк закладывает совсем иную процентную ставку, чем озвучивает изначально, при этом в договоре будет в траурной чёрной рамочке указана так называемая эффективная процентная ставка, которая всегда больше той, что была в рекламе. Поэтому я всегда говорю, что в ставку заложены фондирование, финансовые риски, прибыль, транзакционные расходы и немного лукавства».

Особенно этим грешат микрофинансовые организации и ломбарды, которые выдают займы на короткий срок под «конские» проценты. Услышав, что с 10 тысяч рублей переплата будет всего 500 рублей, человек не глядя подписывает все бумаги. Вроде бы переплата небольшая, но если пересчитать на год, то ставка составит 100%.

Возникает резонный вопрос: почему эти конторы могут так задирать ставки? По закону, кредитные организации не имеют права делать ставку больше, чем на 30% от средней стоимости кредита на рынке. Так, например, по автокредитам сегодня средняя ставка 12%, максимальная соответственно – 16%, по потребзаймам – средняя 19%, максимальная – 24%. В «быстрых офисах» эти значения в разы выше. Средняя ставка в ломбардах – 68%, максимальная – 91, в микрофинансовых организациях – 75 и 100 соответственно.

Ипотеку брать выгодно?

«Закредитованность населения сейчас очень большая, в том числе и за счёт того, что многие банки, выдавая потребительский кредит под 30% годовых, не интересуются, на какие цели клиент берёт деньги, действительно ли они нужны ему. Банк не боится просрочки, потому что в ставку заложены все риски, – поясняет экономист. По её мнению, сегодня целесообразно брать разве только ипотечные кредиты, и то при условии, что вы всё тщательно просчитаете и будете понимать, по какой цене сможете продать недвижимость через 10-15 лет. Ипотека выгодна за счёт инфляции, которая обесценивает деньги. Так, на 17 тысяч рублей, которые мы ежемесячно вносим за ипотеку, через 15 лет сможем купить товаров всего на 9 тысяч. В итоге, если формально мы заплатили банку за весь период ипотеки 3 млн рублей, то с учётом инфляции эта сумма составит 2 млн 316 тыс. Кроме того, приобретённая квартира за 15 лет серьёзно подрастёт в цене.

Прежде чем взять кредит, включите мозги

  • Заключайте кредитный договор в офисе банка, а не в магазине.
  • Не спешите подписывать договор. Детально изучите его дома либо обратитесь за консультацией к независимому специалисту. Помните: расторгнуть подписанный договор очень сложно.
  • Обязательно посмотрите размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита). Обычно банк обращает внимание потребителя на проценты по кредиту, а полную стоимость кредита указывает в договоре мелким шрифтом.
  • Дополнительные услуги (страхование, открытие расчётного счёта, обслуживание кредита и др.) при заключении договора являются правом, а не обязанностью потребителя. Они предоставляются только с письменного согласия заёмщика.
  • Проследите, чтобы в договоре было указано, что все споры рассматриваются по месту жительства, а не по месту нахождения банка. Иначе придётся потом ездить на судебные заседания в Москву.
  • Если вы не можете по уважительной причине погасить платёж по кредиту, незамедлительно обратитесь в банк с заявлением.
  • Если заёмщик умирает, гасить кредит должны наследники, но только в том случае, если они вступили в наследство. В противном случае при наличии страховки расходы несёт страховая компания, либо долг вообще списывается.

Заместитель начальника отдела безопасности и защиты информации отделения «Иркутск» Банка России Илья Унучков:

«Обмануть доверчивых граждан сейчас могут и нелегальные кредиторы, которые выдают займы под завышенные проценты или на таких условиях, по которым вернуть деньги вовремя невозможно. Клиент в таком случае, допуская просрочку по платежам, сразу лишается предмета залога. Также нелегальные кредиторы используют незаконные методы взыскания долгов. В прошлом году мы выявили 21 такую организацию.

С помощью небольших вкладов можно сформировать хороший капитал для своего ребёнка.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *